ציוד, רכב ונכס לפעילות

מכונה שעולה 250 אלף שקלים מגיעה בדרך כלל עם שתי הצעות מימון: הבנק מציע הלוואת ציוד, והספק מציע ליסינג. שתיהן מוצגות כתשלום חודשי. הנתון החשוב להשוואה הוא סך התשלומים עד שהמכונה עוברת לבעלות העסק.

הלוואת ציוד מול ליסינג

הלוואת ציוד מהבנק לחמש שנים בפריים ועוד שלוש, 7.75% על פריים של 4.75%, עולה 5,039 שקלים בחודש וכ-52 אלף שקלים ריבית. הציוד משועבד לבנק ונרשם על שם העסק מהיום הראשון, כולל הפחת. ליסינג מהספק לאותה תקופה מתומחר בדרך כלל גבוה יותר. לשם המחשה, בריבית גלומה של 9.5% הוא עולה 5,250 בחודש וכ-65 אלף ריבית. בסופו יש לעיתים תשלום נוסף כדי שהמכונה תעבור לבעלות. ההפרש החודשי הוא 211 שקלים, והוא מצטבר לכ-13 אלף שקלים על התקופה. לזה מצטרפת שאלת הבעלות בסוף התקופה.

היתרון של ליסינג הוא מהירות ומעט מסמכים, ולפעמים זה מצדיק את המחיר. אנחנו מציגים את שתי ההצעות במספרים, ואתם בוחרים.

מימון הציוד כנגד הדירה

מי שיש לו דירה עם מרווח שעבוד יכול לממן את אותם 250 אלף שקלים כנגדה. הלוואה ל-10 שנים בריבית משכנתא של 4.63%, ממוצע יולי 2026, עולה 2,607 שקלים בחודש, כמחצית מהלוואת הציוד. סך הריבית הוא כ-63 אלף שקלים, כי התקופה כפולה. הבחירה היא בין החזר חודשי נמוך לסך ריבית נמוך, והיא תלויה בתזרים. עסק שהמכונה מוסיפה לו 15 אלף שקלים בחודש יכול לעמוד בהלוואה הקצרה ולחסוך ריבית.

רכב מסחרי: הלוואה, ליסינג תפעולי או מימוני

רכב מסחרי בשווי 180 אלף שקלים ממומן בשלוש צורות. הלוואת רכב מהבנק לחמש שנים בפריים ועוד שלוש עולה 3,628 שקלים בחודש, והרכב נרשם על שם העסק. ליסינג מימוני דומה לה, עם תשלום בסוף כדי שהרכב יעבור לבעלות. ליסינג תפעולי הוא שכירות: דמי שימוש חודשיים, הרכב חוזר בסוף, וההוצאה כולה מוכרת בשוטף. ההבדל בין השלושה הוא מי סופג את ירידת הערך ואיך ההוצאה נרשמת בספרים. לכן אנחנו בוחרים את המסלול יחד עם רואה החשבון של העסק.

רכישת המבנה

עסק שמשלם 9,000 שקלים שכירות בחודש על מבנה ששוויו 1.5 מיליון שואל בשלב מסוים אם לקנות אותו. משכנתא עסקית על נכס מסחרי ניתנת ברוב הבנקים עד 60% עד 70% מהשווי, ל-15 שנה בדרך כלל, בריבית גבוהה ממשכנתא למגורים. לשם המחשה, 1.5 מיליון ל-15 שנה ב-5.5% הם 12,256 שקלים בחודש, ומצריכים הון עצמי של כ-450 אלף לפחות. ההחזר גבוה מהשכירות, ובתום 15 שנה המבנה בבעלות העסק. בינתיים השכירות שהעסק משלם לעצמו על המבנה היא הוצאה מוכרת. את החישוב הזה אנחנו עושים יחד עם רואה החשבון, לפני שמחפשים מבנה.