ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא: מה הבנק דורש, מה בבחירה שלכם וכמה זה עולה לאורך השנים.
ביטוח חיים וביטוח מבנה הם תנאי להלוואה. את הפוליסה קונים מסוכן או ממבטח בעל רישיון. התפקיד שלנו הוא הכוונה: מה הבנק רשאי לדרוש, על איזה סכום מבטחים, איך משווים הצעות, ואיפה משלמים פעמיים על אותו כיסוי.
מה הפוליסה מכסה, ומה נשאר פתוח
הבנק דורש שני ביטוחים כתנאי להלוואה, ורוב הלווים חותמים עליהם בסניף בלי לקרוא את הפוליסה. בטבלה שש שורות, ובכל אחת מה שהפוליסה מכסה ומה שנשאר באחריות המשפחה.
ביטוח חיים למשכנתא
מכוסה
יתרת ההלוואה במקרה פטירה של לווה, לפי חלקו בהלוואה. סכום הביטוח יורד יחד עם היתרה, ולכן הוא נגמר כשהמשכנתא נגמרת.
נשאר פתוח
אובדן כושר עבודה אינו חלק מהכיסוי שהבנק דורש. מחלה או תאונה שעוצרות את ההכנסה משאירות את ההחזר החודשי על המשפחה, אלא אם נרכש כיסוי נוסף.
ביטוח מבנה
מכוסה
נזק פיזי למבנה: אש, מים, פריצה ורעידת אדמה, לפי ערך הכינון של המבנה כפי שנקבע בשמאות ולא לפי מחיר הדירה.
נשאר פתוח
התכולה. רהיטים, מכשירי חשמל, תכשיטים וכספת אינם חלק מהמבנה, וגם אחריות כלפי צד שלישי נמכרת בנפרד.
מי המוטב
מכוסה
הבנק רשום מוטב ראשון עד גובה יתרת ההלוואה. הרישום הזה הופך את הפוליסה לבטוחה של המשכנתא, ולכן הבנק דורש אותה.
נשאר פתוח
מה שנשאר מעל היתרה מגיע ליורשים רק אם הפוליסה נכתבה כך. פוליסה שנכתבה על סכום ההלוואה בלבד משלמת עד גובה היתרה בלבד.
החרגות והצהרת בריאות
מכוסה
מה שהוצהר בהצהרת הבריאות ואושר בחיתום נכנס לפוליסה, כולל מצב רפואי קיים שהחברה קיבלה בתוספת פרמיה.
נשאר פתוח
מצב שלא הוצהר, החרגה שנרשמה בפוליסה ותקופת אכשרה בתחילת התקופה. כדאי לקרוא את הסעיפים האלה לפני החתימה.
הפרמיה לאורך השנים
מכוסה
הכיסוי עומד בתוקף כל עוד הפרמיה משולמת, ובביטוח חיים היא מתומחרת מחדש לפי הגיל ועולה עם השנים.
נשאר פתוח
ההפרש בין הצעה להצעה חוזר כל חודש לאורך כל התקופה. בפוליסה שנרכשה בסניף ולא נבדקה מאז, ההפרש הזה ממשיך להצטבר עד סוף התקופה.
כפילות כיסוי
מכוסה
פוליסה אחת מכסה את יתרת ההלוואה במלואה. פוליסה נוספת על אותה הלוואה אינה מוסיפה כיסוי.
נשאר פתוח
שתי פוליסות על אותה הלוואה, או ביטוח חיים קיים מהעבודה שמכסה את אותו סכום, ומשלמים על אותו כיסוי פעמיים כל חודש.
המספרים שמאחורי הפוליסה
- מתחת ליתרת חוב כזו הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח, ואמור ליידע על כך
- 30,000 ₪
- מתחת ליתרת חוב כזו הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח, ואמור ליידע על כך
- בנק ישראל, הוראות הביטוח בהלוואות לדיור, ספטמבר 2026
- הבנק רשאי לדרוש את הפוליסות, ולא להתנות את ההלוואה ברכישתן דרכו
- כל מבטח
- הבנק רשאי לדרוש את הפוליסות, ולא להתנות את ההלוואה ברכישתן דרכו
- חוק הבנקאות (שירות ללקוח), איסור התניית שירות בשירות, ספטמבר 2026
- המאגר הרשמי שמציג לפי תעודת זהות את כל הפוליסות שעל שמכם
- הר הביטוח
- המאגר הרשמי שמציג לפי תעודת זהות את כל הפוליסות שעל שמכם
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ספטמבר 2026
- מה שפרמיה של 150 שקלים בחודש עולה על פני 25 שנות משכנתא
- 45,000 ₪
- מה שפרמיה של 150 שקלים בחודש עולה על פני 25 שנות משכנתא
- חישוב: 150 כפול 12 חודשים כפול 25 שנה, ספטמבר 2026
ארבעה דברים שבודקים לכם בפוליסה
- ביטוח חיים למשכנתאביטוח חיים למשכנתא מכסה את יתרת החוב אם אחד הלווים נפטר. אנחנו עוברים איתכם על סכום הביטוח, על חלוקת הכיסוי בין הלווים ועל הצהרת הבריאות לפני החתימה.יתרת החוב מכוסה, והדירה נשארת אצל המשפחה
- ביטוח מבנה למשכנתאביטוח מבנה מכסה נזק פיזי לדירה עצמה. אנחנו קובעים איתכם את סכום הביטוח לפי עלות הבנייה מחדש, ובודקים מה נשאר מחוץ לפוליסה שהבנק דורש.הדירה מבוטחת בסכום הנכון
- השוואה ומעבר בין מבטחיםאת הפוליסה מותר לקנות אצל כל מבטח, ומותר להחליף מבטח גם באמצע המשכנתא. אנחנו משווים שורה מול שורה, ומראים מה ההפרש שווה לאורך התקופה.אותו כיסוי, בפרמיה שנבדקה
- ביטוחים כפוליםהר הביטוח מציג את כל הפוליסות שרשומות על שמכם. אנחנו עוברים איתכם על הרשימה, מסמנים כיסוי שמשולם פעמיים, ובודקים מה אפשר לבטל.מפסיקים לשלם פעמיים על אותו כיסוי
הפוליסה נבחרת פעם אחת, ומשולמת לאורך כל תקופת המשכנתא.
שעה של עבודה על סכומי הביטוח, על ההשוואה ועל הכפילויות נמדדת מול 300 תשלומים חודשיים. לכן עושים אותה לפני החתימה, ובודקים שוב פעם בשנה.
חמישה שלבים, מדרישת הבנק ועד הפוליסה שנרשמה
הסדר חשוב, כי כל עוד ההלוואה פתוחה הבנק מסתמך על שתי פוליסות. אלה השלבים, וכמה זמן לוקח כל אחד מהם.
- שיחה אחת
קוראים את דרישת הביטוח
מכתב התנאים של הבנק אומר מה נדרש, על איזה סכום ועד מתי. אנחנו עוברים עליו סעיף סעיף, ומפרידים בין מה שהבנק זכאי לדרוש לבין מה שנשאר בבחירה שלכם.
- יום עבודה
מוציאים את הר הביטוח
רשימה אחת של כל הפוליסות שרשומות על בני הבית, מכל החברות. מהרשימה רואים מה כבר קיים, מה חופף, ומה משולם שנים בלי בדיקה.
- יומיים
קובעים את סכומי הביטוח
בביטוח החיים הסכום נגזר מיתרת החוב ומחלוקת הכיסוי בין הלווים. בביטוח המבנה הוא נגזר משטח הדירה ומעלות הבנייה מחדש, ולא ממחיר הדירה בשוק.
- שלושה ימים עד שבוע
משווים הצעות על אותם נתונים
משווים על אותו סכום ביטוח, אותה תקופה ואותן הרחבות, ואז את התעריף לכל 1,000 שקלים. מכפילים את ההפרש החודשי במספר התשלומים שנותרו, ולפי המספר הזה מחליטים.
- שבועיים
מוודאים שהבנק אישר, ורק אז מבטלים
הפוליסה החדשה נכנסת לתוקף, הבנק נרשם עליה כמוטב ושולח אישור. רק אחרי האישור נשלחת הודעת ביטול לפוליסה הישנה. הרכישה עצמה נעשית מול סוכן בעל רישיון או מול המבטח.
מה להביא לשיחה הראשונה
- מכתב התנאים של הבנק, עם סעיף דרישת הביטוח
- הרשימה מהר הביטוח לכל אחד מבני הבית
- הפוליסות הקיימות על החיים ועל הדירה, כולל דף הרשימה
- דוח יתרות או לוח סילוקין, לקביעת סכום הביטוח
- שטח הדירה לפי היתר הבנייה או לפי דוח השמאי
מה הביטוח עולה לאורך התקופה, וכמה עולה כיסוי כפול
שני המחשבונים עובדים על הפרמיה שכתובה בפוליסה שלכם. אתם מזינים את הסכום שאתם משלמים היום, והמחשבון מציג את העלות המצטברת על פני השנים.
העוזר הדיגיטלי עובר על ביטוחי המשכנתא ואומר מה חובה ומה כפול. אתם עונים כמה נשאר בהלוואה, מי הלווים ואילו פוליסות כבר קיימות. לפי התשובות העוזר הדיגיטלי אומר על איזה סכום מבטחים ומה כדאי לבדוק בהר הביטוח. את הפוליסה קונים מסוכן בעל רישיון, לא כאן.
מה היה כתוב בפוליסה, ומה קרה כשהגיעו לתביעה
5 דקות קריאהמה הבנק רשאי לדרוש בביטוח, ומה לאהבנק מתנה את ההלוואה בשני ביטוחים, ורשאי לדרוש כיסוי ולא ספק. מה נבדק בפוליסה לפני הביצוע, מה נרשם על שם הבנק, וכמה שווה הפרש של 40 ש״ח בחודש.
5 דקות קריאהביטוח חיים למשכנתא: איך נקבעת הפרמיה, ולמה היא עולה עם השניםסכום הביטוח יורד עם היתרה, והפרמיה עולה עם הגיל. מה נכנס לתמחור, מה ההבדל בין פרמיה משתנה לקבועה, ולמה הצהרת הבריאות היא חלק מהחוזה.
5 דקות קריאהביטוח מבנה: מה מכוסה, ומה הסכום שצריך לבטחהמבנה אינו התכולה, וסכום הביטוח אינו מחיר הדירה. איך נקבעת עלות ההקמה מחדש, מה קורה בביטוח חסר, ולמה הבנק מוטב רק עד יתרת החוב.
מה שואלים לפני שחותמים על הפוליסה
לא. המשרד אינו סוכנות ביטוח, אינו מוכר פוליסות ואינו מקבל עמלה מחברות הביטוח. אנחנו עוסקים בהכוונה בלבד: מה הבנק רשאי לדרוש, על איזה סכום מבטחים, ואיך משווים. את הפוליסה קונים מסוכן ביטוח בעל רישיון או ישירות מחברת ביטוח.
לא. הבנק רשאי לדרוש שתהיה לכם פוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח מבנה, והוא אינו רשאי להתנות את מתן ההלוואה ברכישתן דרכו. אפשר לקנות כל אחת מהשתיים אצל מבטח אחר. כל מה שהבנק צריך הוא פוליסה שעומדת בדרישות ורישום שלו כמוטב עד גובה יתרת החוב.
המבטח מתמחר לפי גיל, סכום ביטוח, תקופה ומצב בריאות, והתעריף נקוב לכל 1,000 שקלים של סכום ביטוח. בתעריף של 0.10 שקלים לכל 1,000, יתרה של 1,200,000 שקלים היא 120 שקלים בחודש. אנחנו לא נוקבים בפרמיה כהצעה, אלא מראים איך היא מורכבת כדי שתוכלו להשוות הצעות.
השאירו פרטים, ונעבור על הפוליסות שיש לכם היום.
מחלקת הביטוחים מקבלת את הפנייה וחוזרת אליכם. בשיחה עוברים על דרישת הבנק, על סכומי הביטוח ועל הרשימה מהר הביטוח. אחרי השיחה אתם מקבלים בכתב מה לבדוק ומה להשוות. אנחנו מכווינים; את הפוליסה קונים מסוכן או ממבטח בעל רישיון.