הכנסה מוכרת לעצמאי: מה הבנק סופר
אצל שכיר ההכנסה נקבעת משלושה תלושי שכר. אצל עצמאי הבנק מחשב אותה מהשומות: אילו שנים נכללות, איזה ממוצע נלקח, ומה קורה כשהשנה האחרונה נמוכה מקודמתה. המחשבון מציג את החישוב המקובל בבנקים לצד הממוצעים הפשוטים, ולצדם את ההחזר החודשי ואת סכום המשכנתא שההכנסה הזו מאפשרת.
- ריבית בנק ישראל
- 3.25%
- ריבית פריים
- 4.75%
- קל״צ
- 4.63%
- ק״צ
- 3.22%
- אינפלציה שנתית
- 1.5%
מקורות: בנק ישראל, ריבית מוניטרית · בנק ישראל, דוח הלוואות לדיור יולי 2026 · הלמ״ס, מדד המחירים לצרכן יולי 2026 · הלמ״ס, מדד מחירי דירות מאי 2026. עודכן ב-7 בספטמבר 2026. ריביות המסלולים הן ממוצע המשק ואינן הצעה או התחייבות לתנאים.
הרווח הנקי לפי השומות
השנה הנוכחית, אם יש דוח רווח והפסד
איזו משכנתא ההכנסה הזו מאפשרת
- רווח נקי לשנה אחת לפחות מהשומות
- החזרי הלוואות קיימים, אם יש
המספר שיוצא הוא אומדן על הפרקטיקה המקובלת בבנקים. כל בנק מחשב לפי נהליו.
החישוב כאן הוא הפרקטיקה הרווחת בבנקים ולא כלל כתוב: ממוצע השומות של שתי השנים האחרונות, ובמגמת ירידה של יותר מעשירית, השנה האחרונה לבדה. בנק מסוים יכול לחשב אחרת, לדרוש שומה שלישית, או להסתפק בדוח רווח והפסד חתום לשנה שטרם נישומה. תקרות ההחזר, 50% מההכנסה נטו כמגבלה ו-40% כמה שמאושר בפועל, הן מהוראת ניהול בנקאי תקין 329. הריבית לבדיקה היא ממוצע המשק במסלול קבועה לא צמודה ליולי 2026 לפי בנק ישראל, וניתן לשנותה. הרווח שמוזן הוא לפני מס; חלק מהבנקים מנכים מס ודמי ביטוח לאומי לפני שהם מחלקים ב-12, ואז המספר קטן יותר.
בדיקה של התיק שלכם
המחשבון עובד על ממוצעי השוק. יועץ בודק את התיק שלכם מול הבנקים ומביא את התנאים שאפשר לקבל בפועל.