מחזור פנימי מול חיצוני

מחזור פנימי הוא שיפור תנאים בתוך המשכנתא הקיימת, באותו בנק. הוא מתאים למי שהבנק כבר הציע לו הורדת ריבית או החלפת מסלול, ולמי שרוצה לשפר מסלול אחד בלי לפתוח תיק חדש. הבנק מציע אותו לפעמים בעצמו, כשלקוח מתעניין במחזור: הורדת ריבית במסלול אחד או החלפת מסלול צמוד, בלי שמאות. ההצעה הזו נוחה, ובדרך כלל אפשר לשפר אותה. הבנק יודע שמעבר לבנק אחר דורש מכם זמן ומסמכים, והוא מתמחר את הנוחות הזו. לכן השאלה הראשונה שאנחנו שואלים היא מה בנק אחר היה מציע על אותו תיק.

מה עולה כל דרך

מחזור פנימי עולה את העמלות על היציאה מהמסלולים שמחליפים, ובדרך כלל זו העלות היחידה. אין שמאות, אין אגרות רישום, ואין פתיחת תיק. מחזור חיצוני מוסיף שמאות, רישום של הבנק החדש על הדירה, ביטול הרישום הישן, ולפעמים עמלת פתיחת תיק. אלה עלויות של פעם אחת. מולן עומד מה שהתחרות מביאה: ריבית נמוכה יותר לאורך כל שנות המשכנתא. כשהיתרה גדולה והשנים רבות, גם הפרש קטן בריבית מצטבר לסכום שמצדיק את התהליך.

סדר הפעולות

אנחנו מתחילים תמיד מבחוץ. התיק מוגש לשניים או שלושה בנקים אחרים עם דוח היתרות והמסמכים, וההצעות חוזרות בכתב. רק אז אנחנו מגיעים לבנק הנוכחי עם ההצעה הטובה ביותר. משם יש שתי אפשרויות. אם הבנק משווה את ההצעה או משפר אותה, המחזור נשאר פנימי וזול. אם לא, עוברים לבנק האחר. בשני המקרים אתם מקבלים את הריבית הטובה מבין השתיים.

מה קורה עם הביטוח והרישום

במחזור פנימי ביטוח החיים וביטוח המבנה ממשיכים כפי שהם, והרישום על הדירה נשאר לטובת אותו בנק. במחזור חיצוני הבנק החדש נרשם על הדירה רק אחרי שהרישום הישן נמחק. בשבועות שבין השניים שני הבנקים מבקשים מסמכים. את הפוליסות הקיימות מעבירים לבנק החדש בשינוי שם המוטב, בלי חיתום מחדש. זה חשוב למי שמצב בריאותו השתנה מאז שלקח את המשכנתא. אנחנו עוקבים אחרי שני הרישומים ואחרי שתי הפוליסות עד שהכול הושלם.

מתי מתאים מחזור פנימי ומתי חיצוני

מחזור פנימי מתאים כשההפרש בין ההצעות קטן מעלויות המעבר, כשנשארו מעט שנים, וכשהמחזור נוגע למסלול אחד בלבד. מחזור חיצוני מתאים כשהיתרה גדולה והתקופה ארוכה, וכשהבנק הנוכחי אינו מתקרב להצעה שקיבלתם בחוץ. אנחנו מציגים את שתי הדרכים זו ליד זו, עם העלויות של כל אחת, והבחירה נשארת שלכם. ברוב התיקים התוצאה היא מחזור פנימי בריבית שהושגה בחוץ. זו התוצאה הטובה ביותר: התנאים של מחזור חיצוני, בלי השמאות ובלי השבועות של תהליך חדש.