שינוי תקופה והחזר

שינוי תקופה הוא שינוי של מספר השנים שנשארו במשכנתא, ואיתו של ההחזר החודשי. הוא מתאים למי שההכנסה שלו השתנתה מאז החתימה, לכאן או לכאן, ולמי שקיבל סכום חד-פעמי. ככל שהתקופה קצרה יותר, ההחזר החודשי גבוה יותר וסך הריבית קטן יותר. ככל שהיא ארוכה יותר, ההחזר קל יותר וסך הריבית גדול יותר. התשובה הנכונה תלויה בהכנסות ובהוצאות של משק הבית בשנים הקרובות. שינויים בחיים, כמו לידה, קידום, ירידה בהכנסה או סכום שנכנס, משנים גם את התשובה. לכן אנחנו ממליצים לבדוק אותה מחדש כל כמה שנים, ולא רק ביום החתימה.

קיצור התקופה כשההכנסה עלתה

מי שההכנסה שלו עלתה מאז החתימה יכול לקצר את התקופה בלי פירעון: מגדילים את ההחזר החודשי ומקצרים את מספר השנים. במסלול בריבית קבועה זה נעשה בדרך כלל בלי עמלה כשהריביות עלו מאז שלקחתם. הבנק מגביל את ההחזר החודשי לחלק מההכנסה. לכן אנחנו בונים את הקיצור על החזר שמתאים להכנסה בנוחות, ולא על הגבול שהבנק מאשר. כל שנה שיורדת מהתקופה חוסכת את הריבית של אותה שנה.

סכום חד-פעמי: לקצר את התקופה או להקטין את ההחזר

כשמגיע סכום חד-פעמי ופורעים איתו חלק מהמשכנתא, הבנק מבקש לבחור מה לעשות עם היתרה: לשמור על ההחזר ולסיים מוקדם, או לשמור על התקופה ולשלם פחות בכל חודש. ההבדל בסך הריבית בין שתי האפשרויות גדול, וכדאי לדעת אותו לפני שבוחרים. קיצור התקופה חוסך הרבה יותר ריבית. הקטנת ההחזר מקילה על התקציב החודשי. אנחנו מציגים את שתי הדרכים על הנתונים שלכם, ואומרים מה כל אחת נותנת.

מה עושים עם הסכום תלוי גם במקור שלו. קרן השתלמות נזילה שמניבה יותר מריבית המשכנתא לא בהכרח כדאי לפרוע איתה. ירושה או מענק, שאין להם תשואה משלהם, מתאימים לפירעון. גם העיתוי משנה: פירעון מיד אחרי החיוב החודשי חוסך ריבית של חודש שלם. את שני הפרטים האלה, המקור והעיתוי, אנחנו שואלים בשיחה הראשונה, לפני שמדברים על סכום.

הארכת התקופה כשההחזר כבד

יש תקופות שבהן ההחזר החודשי צריך לרדת, וזו בחירה סבירה. פריסה מחדש של היתרה על תקופה ארוכה יותר מורידה את ההחזר החודשי, ומגדילה את סך הריבית לאורך הדרך. אנחנו אומרים את המחיר הזה לפני החתימה. המגבלה העיקרית היא גיל: הבנקים מסיימים את המשכנתא עד גיל מסוים, ולכן לא כל הארכה אפשרית. כשאפשר, אנחנו בונים אותה עם אפשרות לחזור ולקצר כשהמצב משתפר.

בסוף הבדיקה אתם מקבלים שתי פריסות לפחות, זו לצד זו. לכל אחת מוצגים ההחזר החודשי וסך הריבית, ושורה אחת שמסבירה את ההבדל ביניהן. הבחירה נשארת שלכם, על בסיס הנתונים. מי שבוחר להאריך היום מקבל גם הסבר איך מקצרים בהמשך, כשהמצב משתפר, בלי לפתוח את התיק מחדש.