מה הבנק רואה בדוח נתוני האשראי, ומה עושים עם כל שורה

מאז אפריל 2019 כל בנק שמקבל בקשה למשכנתא מושך את דוח נתוני האשראי שלכם ממאגר בנק ישראל. הדוח מרכז מידע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי ומגופי מימון, ונתונים שליליים נשמרים בו שלוש שנים מיום האירוע. הבנק קורא את הדוח בשלב מוקדם, לפני התלושים. כדאי להוציא אותו לפני הפגישה בבנק: הוא זמין לכל אדם דרך אתר בנק ישראל, בלי תשלום, ומגיע תוך ימים.

בכתבה הזו עוברים על השורות שחוזרות ברוב הסירובים. כל שורה מוצגת כפי שאנחנו מציגים אותה ללקוח: מה רשום, מה הבנק מסיק, ומה הפעולה. כל שורה כזו היא התראה עם פעולה לצידה. חלק מהשורות דורשות זמן, וחלקן דורשות מסמך. תיק אפשר להגיש תמיד, וההחלטה היא של הבנק.

שימו לב: פיגור בתשלום

פיגור של 30 יום או יותר על הלוואה, כרטיס אשראי או משכנתא נרשם עם התאריך ומספר הימים. הבנק מסתכל על שלושה דברים: כמה זמן עבר, כמה פעמים זה קרה, ואם הפיגור נסגר. פיגור בודד לפני שנתיים שנסגר בתוך חודש מקבל משקל נמוך. שלושה פיגורים בחצי השנה האחרונה נקראים כדפוס.

הפעולה: לסגור כל פיגור פתוח לפני ההגשה, ולהביא אישור על הסגירה. אם הפיגור נבע מאירוע (פיטורים, מחלה, טעות של המעסיק), מכתב הסבר של חצי עמוד עם המסמך שמוכיח את האירוע. אם הפיגורים מהחודשים האחרונים, לרוב נכון להמתין שישה חודשים ללא פיגור ואז להגיש. ככל שעובר זמן משקל האירוע יורד, כי הבנק מייחס לשנה האחרונה משקל רב יותר.

שימו לב: מסגרות אשראי מנוצלות

הדוח מציג את גובה כל מסגרת ואת ניצולה. מסגרת של 20,000 ש״ח שמנוצלת ב-19,500 ש״ח כל חודש מלמדת את הבנק שההוצאות החודשיות מגיעות לגובה ההכנסה, גם כשאין פיגור. שני כרטיסים מנוצלים במלואם ומינוס קבוע נקראים כהכנסה שכבר מיועדת להחזרים.

הפעולה: להוריד את הניצול מתחת למחצית המסגרת בחודשיים שלפני ההגשה, ואם אפשר, לאחד את היתרות להלוואה אחת עם החזר קבוע. הלוואה שנותרו לה 30 חודשים נספרת ביחס ההחזר, ומינוס קבוע אינו נספר בו, אך הוא משפיע על הערכת התיק. אם הבקשה היא למשכנתא ויש נכס, איחוד ההלוואות לתוך המשכנתא מוריד גם את הניצול וגם את היחס בבת אחת.

שימו לב: הרבה בקשות אשראי

כל פנייה לבנק לאישור עקרוני, כל בקשת הלוואה וכל הגדלת מסגרת נרשמות כבקשה. ארבע בקשות בחודש אחד, בארבעה גופים, נקראות אצל הבנק כחיפוש אשראי דחוף. בדוח לא מופיע שהשוואתם ריביות.

הפעולה: לרכז את ההגשה. אישור עקרוני אחד, ורק אחרי שהתיק בנוי. אם כבר יש כמה בקשות מהחודשים האחרונים, להמתין חודשיים או שלושה לפני הבאה. השורה הזו נוצרת בקלות ונמחקת רק עם הזמן, ולכן כדאי לתכנן את מועדי הפניות.

שימו לב: צ׳ק שחזר או חשבון מוגבל

צ׳ק שחזר מסיבה של אין כיסוי נרשם כאירוע, גם אם נפרע אחרי שבוע. חשבון מוגבל (עשרה צ׳קים חוזרים בשנה) הוא רישום כבד יותר, עם תקופת הגבלה של שנה, והוא נשאר בדוח שלוש שנים אחרי שההגבלה הסתיימה.

הפעולה על צ׳ק בודד: אישור מהבנק שהצ׳ק נפרע והחשבון מתנהל כסדרו, ומכתב קצר. רוב הבנקים מקבלים את זה כשהאירוע מלפני יותר משנה. הפעולה על חשבון מוגבל: להמתין לסיום ההגבלה, ואז שנה של פעילות סדירה בחשבון אחר. בתקופה הזו תיק יכול להתקבל בגוף חוץ בנקאי, בריבית גבוהה יותר, כשלב ביניים, ואת זה מתכננים מראש עם תאריך יציאה.

שימו לב: הוצאה לפועל או פשיטת רגל שנסגרו

תיק בהוצאה לפועל שנסגר, או הליך חדלות פירעון שהסתיים בהפטר, מופיעים עם תאריך הסגירה. הבנק מסתכל על המרחק מהסגירה. פחות משנה: רוב הבנקים ימתינו. שנה עד שלוש: תלוי בבנק, ובמה שקרה מאז. יותר משלוש שנים: הרישום יוצא מהדוח.

הפעולה: אישור סגירה מההוצאה לפועל או צו ההפטר, ומאז הסגירה, חשבון שמתנהל בלי פיגורים. במקרים האלה בוחרים את הגוף המגיש לפי המדיניות שלו, לא לפי הריבית, ומחזרים לבנק אחרי שהרישום יצא.

מה לא בדוח

הדוח אינו מכיל את ההכנסה שלכם, את ההון העצמי, את שווי הנכס או את הסיבה לאף אירוע. כל מה שרשום בו הוא מספרים ותאריכים. זה אומר שני דברים: שאת הסיבות מביאים אתם, במסמכים, ושתיק עם דוח בעייתי והון עצמי של 40% נראה אחרת מאותו דוח עם 25%. הבנק שוקל את התיק כולו, ואנחנו מוודאים שכל המסמכים שמסבירים אותו מצורפים להגשה.

ודבר אחרון על הדוח עצמו: יש בו טעויות. הלוואה שנסגרה ועדיין מופיעה פתוחה, פיגור שנרשם על חשבון של אדם אחר עם שם דומה, מסגרת שבוטלה ועדיין רשומה. לפי חוק נתוני אשראי אפשר לבקש תיקון דרך לשכת האשראי או דרך בנק ישראל, והגוף שדיווח חייב לבדוק ולהשיב. תיקון כזה לוקח שבועות, ולכן זו הפעולה הראשונה, לפני שמתחילים לבנות תיק על נתון שגוי.