שאלות שמגיעות למחלקת מסורבים וחריגים

כן. פיגור נשאר בדוח שלוש שנים מיום שנסגר, ומשקלו יורד עם הזמן. בתקופה הזו הוא ממצא שמצריך הסבר כתוב, ולעיתים הגשה לגוף מימון עם מדיניות מתאימה. פריט שגוי בדוח מתקנים לפי חוק נתוני אשראי, בדרך כלל תוך שבועיים עד חודשיים.

לעיתים קרובות כן. הבנק סופר את ההחזר החודשי של כל הלוואה שנותרו לה יותר משמונה עשר חודשים. כמה הלוואות קטנות עם החזר גבוה מעלות את יחס ההחזר מעל 40%, גם כשהיתרה שלהן נמוכה. איחוד שלהן לתוך המשכנתא מוריד את היחס, ומחשבון יחס ההחזר של המחלקה מראה בכמה.

ערב נדרש לשלם רק אם הלווים מפסיקים לשלם, וההכנסה שלו נספרת בחלקה. לווה נוסף נספר במלואו, כולל ההתחייבויות שלו, והוא אחראי לחוב. הבחירה תלויה בפריט שגרם לסירוב: יחס החזר גבוה נפתר לרוב בלווה נוסף, וחוסר בביטחונות נפתר בנכס נוסף. גיל ההורה קובע את תקופת המשכנתא המרבית, וזה נכלל בחישוב.

זה תלוי במחיר ובתוכנית המחזור. תוספת של שתיים וחצי נקודות על 900 אלף שקלים ל-25 שנה עולה 1,367 שקלים בחודש יותר מהריבית הממוצעת, וכ-410 אלף שקלים לאורך כל התקופה. אם ממחזרים לבנק אחרי שנתיים, העלות היא כ-45 אלף בסך הכול. מימון כזה מתאים כשלב ביניים עם מועד מחזור שנקבע מראש, ומחשבון תוספת הריבית של המחלקה מציג את המחיר לכל תרחיש.

הבנק מממן לפי הנמוך מבין מחיר הרכישה והשמאות, ולכן המשכנתא קטנה וההון העצמי הנדרש גדל. יש שלוש דרכים: שמאות שנייה דרך בנק אחר, בטוחה נוספת של המשפחה שמקטינה את יחס המימון, או משא ומתן מחודש עם המוכר. את שלושתן בודקים לפני שמתחייבים לתאריך תשלום.

תיק שנסגר ושולם מופיע בדוח נתוני האשראי עד שלוש שנים מסגירתו, ואחרי כן יוצא ממנו. בתוך התקופה הזו הוא ממצא שדורש אישור סגירה ומכתב הסבר, ויש בנקים שמקבלים אותו וכאלה שלא. אחרי התקופה הוא אינו חלק מהתיק. תיק פתוח דורש טיפול אחר, והשלב הראשון הוא סגירתו.