שישה שלבים מהסירוב ועד ההגשה מחדש
תיק שנדחה מוגש מחדש רק אחרי שהשתנה. אלה השלבים שבהם אנחנו משנים אותו, וכמה זמן נמשך כל שלב.
- שיחה אחת
בירור סיבת הסירוב
אנחנו משווים את הסירוב כפי שנמסר לחמשת הפריטים שהבנק בודק: הדוח, יחס ההחזר, ההכנסה, הנכס והתנהלות החשבון. בסוף השיחה יודעים איזה פריט גרם לסירוב.
- יום אחד להזמנה, שבועיים לתיקון
הדוח מבנק ישראל
אנחנו מזמינים את דוח נתוני האשראי ובודקים אותו שורה אחר שורה. פריט שגוי נשלח לתיקון לפי חוק נתוני אשראי, ולפריט נכון מצרפים הסבר כתוב לתיק.
- שבוע
חישוב ההכנסה המוכרת
מהשומות, התלושים, חוזי השכירות ואישורי רואה החשבון אנחנו מחשבים מספר אחד: ההכנסה המוכרת. ממנה נגזר ההחזר החודשי המרבי שאפשר לבקש.
- כמה ימים
מבנה העסקה
אנחנו בוחנים סכום, תקופה, לווה נוסף או ערב, בטוחה נוספת ואיחוד הלוואות לתוך המשכנתא. כל אחד מהם משנה את יחס ההחזר או את יחס המימון, וגם את העלות. בוחרים את המבנה שעומד בכללים.
- שבוע עד שבועיים לתשובות
הגשה במקביל
התיק מוגש עם מכתב מלווה לכמה גופים באותו שבוע: בנקים שמדיניותם מתאימה לפריט הבעייתי, ולפי הצורך חברת ביטוח או גוף חוץ בנקאי כחלופה עם מחיר ידוע.
- פגישה אחת, והמשך מעקב
חתימה וקביעת מועד למחזור
חותמים על ההצעה הזולה ביותר מבין האישורים. אם המימון כולל תוספת ריבית, קובעים מראש מועד לבדיקת מחזור לבנק, בדרך כלל אחרי שנתיים של התנהלות תקינה.
מה כדאי שיהיה ביד
עם המסמכים האלה אפשר לדבר על מספרים כבר בשיחה הראשונה.
- מכתב הסירוב או הודעת הבנק, אם יש
- דוח נתוני אשראי מבנק ישראל, עדכני
- שלושה תלושי שכר, או שומות לשנתיים ואישור רואה חשבון
- תדפיסי עובר ושב של שלושה חודשים, כל החשבונות
- פירוט ההלוואות הקיימות: יתרה, החזר, מועד סיום
- נסח טאבו או אישור זכויות, ושמאות אם נעשתה
המספרים שאנחנו עובדים איתם, עם מקור ותאריך
- יחס ההחזר שמעליו בנק אינו מאשר משכנתא, ו-40% הרף המעשי
- 50%
- יחס ההחזר שמעליו בנק אינו מאשר משכנתא, ו-40% הרף המעשי
- הוראת ניהול בנקאי תקין 329, הפיקוח על הבנקים, בתוקף ספטמבר 2026
- הלוואה שנותרו לה פחות מזה אינה נספרת ביחס ההחזר
- 18 חודשים
- הלוואה שנותרו לה פחות מזה אינה נספרת ביחס ההחזר
- הוראה 329, נספח א, בתוקף ספטמבר 2026
- דוח נתוני אשראי אישי ללא תשלום, ישירות ממערכת נתוני האשראי
- פעם בשנה
- דוח נתוני אשראי אישי ללא תשלום, ישירות ממערכת נתוני האשראי
- חוק נתוני אשראי, התשס״ז, בנק ישראל, בתוקף ספטמבר 2026
- תוספת חודשית על 900 אלף ל-25 שנה בתוספת של שתיים וחצי נקודות על הריבית הממוצעת
- 1,367 ₪
- תוספת חודשית על 900 אלף ל-25 שנה בתוספת של שתיים וחצי נקודות על הריבית הממוצעת
- חישוב לוח שפיצר על ריבית יולי 2026 (4.63%), בנק ישראל, ספטמבר 2026
השאירו פרטים, ונבדוק יחד למה הבנק סירב ומה עושים.
הפנייה מגיעה ליועץ במחלקת המסורבים והחריגים. בשיחה עוברים על מה שהבנק אמר, על ההלוואות ועל ההכנסה. אחריה אתם מקבלים רשימה כתובה: מה הבנק בדק ומה עושים עם כל פריט.