יחס ההחזר: לפני ואחרי איחוד

רוב הסירובים בגלל יחס החזר נקבעים על הפרש של כמה מאות שקלים בחודש. המחשבון מחשב את היחס כפי שהבנק מחשב אותו, סופר רק את ההלוואות שהבנק סופר, ומראה מה נשאר מהיחס אחרי שההלוואות נפרסות בתוך המשכנתא.

יחס ההחזר מחושב לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 329: ההחזר החודשי של ההלוואה לדיור ועוד תשלומים על התחייבויות שנותרו להן יותר מ-18 חודשים, חלקי ההכנסה הפנויה של משק הבית. מעל 50% בנק אינו רשאי לאשר; מעל 40% ההלוואה דורשת מהבנק יותר הון, ולכן רוב הבנקים עוצרים שם. ההכנסה שהבנק מכיר בה נקבעת מהמסמכים: שכיר לפי שלושה תלושים, עצמאי לפי שומות ודוחות, ולא כל הכנסה נספרת במלואה. הריבית לחישוב היא ממוצע השוק לקבועה לא צמודה שמפרסם בנק ישראל, ואפשר לשנות אותה. הפריסה של ההלוואות בתוך המשכנתא מקטינה את ההחזר החודשי ומגדילה את סך הריבית, והחוב הופך לחוב מובטח בשעבוד על הנכס. את העלות הכוללת של האיחוד בודקים במחשבון איחוד ההלוואות.