ביטוח חיים למשכנתא

הבנק מעמיד סכום גדול לתקופה ארוכה, ורוצה שהחוב ייפרע גם אם אחד הלווים נפטר. לכן הוא מתנה את ההלוואה בביטוח חיים מסוג ריסק על הלווים. הבנק נרשם בפוליסה כמוטב עד גובה יתרת החוב. במקרה ביטוח המבטח מעביר לבנק את היתרה, וההלוואה נסגרת. אם סכום הביטוח גבוה מהיתרה, ההפרש עובר למוטבים או ליורשים. המשפחה נשארת עם הדירה, ובלי החוב.

איך נקבעת הפרמיה

המבטח מתמחר את הפוליסה לפי ארבעה נתונים: גיל הלווה, סכום הביטוח, אורך התקופה ומצב הבריאות שהוצהר. התעריף נקוב כמחיר לכל 1,000 שקלים של סכום ביטוח בחודש. זה הנתון שמשווים בין הצעות. החישוב הוא הכפלה: בתעריף של 0.10 שקלים לכל 1,000 שקלים, יתרת חוב של 1,200,000 שקלים היא פרמיה של 120 שקלים בחודש. אותו תעריף על יתרה של 600,000 שקלים הוא 60 שקלים בחודש. לכן הצעה זולה על סכום ביטוח קטן יותר אינה זולה יותר. השוואה תקפה נעשית על אותו סכום ביטוח ועל אותה תקופה.

כשיש שני לווים, כל אחד מהם מבוטח בנפרד, ואת חלוקת הכיסוי ביניהם אתם קובעים. כיסוי מלא לכל אחד מהלווים סוגר את כל החוב בכל מקרה, ועולה בהתאם. חלוקה של חצי וחצי על יתרה של 1,200,000 שקלים מכסה 600,000 שקלים בכל אחד מהמקרים. בן הזוג שנותר נשאר עם חוב של 600,000 שקלים. ההחלטה תלויה בשאלה מי מייצר את ההכנסה שמחזירה את המשכנתא, ובכיסויים אחרים שכבר קיימים.

למה התשלום עולה עם השנים

שני גורמים פועלים על הפרמיה בכיוונים מנוגדים. סכום הביטוח יורד בכל חודש יחד עם יתרת החוב, וזה מוזיל. התעריף לגיל עולה בכל שנה, וזה מייקר. בשנים הראשונות היתרה גדולה והגיל צעיר, ולכן הירידה בסכום הביטוח מקזזת את עליית התעריף כמעט לגמרי. בשליש האחרון של התקופה היתרה כבר קטנה, אבל התעריף לגיל עולה מהר יותר, והקיזוז נגמר. לכן לווה יכול לשלם בשנה השמונה עשרה יותר מאשר בשנה השלישית, אף שהחוב שלו קטן בהרבה. כדאי לדעת זאת מראש, כי הפוליסה נבחרת פעם אחת ומשולמת לאורך כל התקופה. פרמיה ממוצעת של 150 שקלים בחודש היא 45,000 שקלים על פני 25 שנה, לפי 150 כפול 12 חודשים כפול 25 שנה.

הצהרת הבריאות וההגבלות שנובעות ממנה

הצהרת הבריאות היא הבסיס שעליו המבטח מקבל את הסיכון. הצהרה חלקית עלולה להפוך פוליסה משולמת לפוליסה שנויה במחלוקת ביום התביעה. לכן ממלאים אותה במלואה, כולל טיפולים ותרופות שנראים שוליים. לווה עם רקע רפואי עשוי לקבל תוספת לפרמיה, החרגה של מצב רפואי קיים או דרישה לחיתום רפואי מלא. במצבים כאלה מומלץ לפנות לכמה מבטחים, כי החיתום אינו אחיד והתוצאה יכולה להיות שונה בין מבטח למבטח. מי שמחזיק פוליסת ריסק ותיקה, שהתקבלה בתנאי בריאות שהיום כבר לא יאושרו, בודק אותה לפני שמבטל או מחליף אותה.

מתי הדרישה יורדת

יש מצב שבו הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח: כשיתרת ההלוואה נמוכה מ-30,000 שקלים, או צפויה לרדת מתחת לסכום הזה בשנה הקרובה. הכלל נקבע בהוראות בנק ישראל בנושא ביטוח בהלוואות לדיור, והבנק אמור ליידע את הלווה עליו. בסוף משכנתא ארוכה מדובר במאות שקלים בשנה, ומעטים בודקים זאת בעצמם. אנחנו עוברים על יתרת החוב מול הדרישה, ואומרים לכם אם היא עדיין בתוקף.

המחלקה אינה מוכרת פוליסה, אינה נוקבת בפרמיה כהצעה ואינה מקבלת עמלה מחברות הביטוח. את הפוליסה קונים מסוכן ביטוח בעל רישיון או ישירות ממבטח. אחרי השיחה יש לכם דף אחד עם סכום הביטוח הנכון, חלוקת הכיסוי בין הלווים והשאלות שצריך לשאול כל מבטח לפני החתימה.