השוואה ומעבר בין מבטחים

הזכות של הבנק לדרוש ביטוח והזכות למכור אותו הן שתי זכויות נפרדות. הבנק רשאי להתנות את ההלוואה בקיומן של שתי הפוליסות. הוא אינו רשאי להתנות אותה ברכישתן דרכו. זהו איסור התניית שירות בשירות לפי חוק הבנקאות (שירות ללקוח). לכן אפשר לקנות את ביטוח החיים במקום אחד ואת ביטוח המבנה במקום שני, ולהביא לבנק שתי פוליסות משני מבטחים. הבנק צריך רק פוליסה שעומדת בדרישות, ורישום שלו כמוטב עד גובה יתרת החוב.

אילו שורות משווים

השוואה שמסתכלת רק על הפרמיה החודשית אינה מספיקה. בביטוח החיים משווים ארבעה דברים: התעריף לכל 1,000 שקלים של סכום ביטוח, אם סכום הביטוח יורד עם לוח הסילוקין או נשאר קבוע, מבנה התעריף לשנים הבאות, וההחרגות שנקבעו בעקבות הצהרת הבריאות. בביטוח המבנה משווים את סכום הביטוח מול עלות הבנייה מחדש, את ההשתתפות העצמית בכל פרק, ואת ההרחבות שנכללו. השוואה תקפה מעמידה את שתי ההצעות על אותו סכום ביטוח, אותה תקופה ואותם כיסויים. שתי הצעות שנבדלות בסכום הביטוח אינן הצעות על אותו מוצר.

מה ההפרש שווה על פני התקופה

החשבון פשוט, וכדאי לעשות אותו לפני שמחליטים אם להשוות. משכנתא ל-25 שנה היא 300 תשלומים חודשיים. כל 50 שקלים של הפרש בפרמיה החודשית הם 15,000 שקלים על פני התקופה, לפי 50 כפול 300. כל 100 שקלים של הפרש הם 30,000 שקלים. לכן השוואה של שעת עבודה אחת היא מהפעולות המשתלמות בתיק משכנתא, גם כשההפרש החודשי נראה קטן. את החישוב עושים על ההפרש הצפוי לאורך כל התקופה, ולא רק על ההפרש בשנה הראשונה. בפוליסות עם תעריף שעולה עם הגיל, שתי ההצעות מתפתחות אחרת לאורך השנים.

החלפת מבטח באמצע התקופה, ובאיזה סדר

מותר להחליף מבטח בכל שלב של המשכנתא, גם אחרי עשר שנים, ואין על כך קנס. הסדר חשוב. קודם מוציאים פוליסה חדשה שנכנסה לתוקף. אחר כך רושמים עליה את הבנק כמוטב ומקבלים ממנו אישור שהיא התקבלה. רק בסוף מבטלים את הישנה בהודעה בכתב למבטח. ביטול הפוליסה הישנה לפני שהחדשה בתוקף יוצר יום בלי כיסוי והפרה של תנאי ההלוואה. במצב כזה הבנק רשאי לרכוש פוליסה על חשבון הלווה. בין הוצאת הפוליסה החדשה לאישור הבנק עוברים בדרך כלל כמה ימי עבודה, ולכן מתכננים את המעבר מראש.

מתי עדיף להישאר בפוליסה הקיימת

בביטוח חיים המעבר מתומחר לפי הגיל היום ולפי מצב הבריאות היום, לא לפי הגיל שבו נרכשה הפוליסה הישנה. לווה שרכש ריסק לפני שנים, לפני אירוע רפואי, מחזיק לעיתים פוליסה שלא תתקבל היום באותם תנאים, ולפעמים לא תתקבל בכלל. במקרים כאלה הפרמיה הזולה שראיתם בפרסום אינה זמינה עבורכם, וההמלצה היא להישאר בפוליסה הקיימת. אנחנו מציגים את שתי האפשרויות במספרים ובתנאים, וההחלטה שלכם. המשרד אינו סוכנות ביטוח, אינו מוכר פוליסות ואינו מקבל עמלה ממבטחים, ולכן ההשוואה נשענת על השורות בלבד. את הרכישה עושים מול סוכן בעל רישיון או ישירות מול חברת ביטוח.