ביטוחים כפולים
פוליסות ביטוח נרכשות לאורך שנים, ולא תמיד זוכרים מה קיים. הר הביטוח של רשות שוק ההון מרכז את כל הפוליסות שעל שמכם ברשימה אחת. מהרשימה הזו מתחילים את הבדיקה.
- למי זה
- משפחה שמשלמת כמה פרמיות ולא יודעת על מה כל אחת מהן
- מי שלקח משכנתא והוסיף ריסק, ויש לו גם כיסוי דרך הפנסיה
- משפחה שקיבלה פוליסות בשיחות טלפון לאורך השנים
- מי שמחזר משכנתא או קנה דירה שנייה, ופתח פוליסת מבנה נוספת
- מה מביאים
- הרשימה מהר הביטוח, מודפסת או כקובץ, לכל אחד מבני הבית
- תדפיס עובר ושב של שלושה חודשים, עם חיובי הפרמיות
- פוליסות הביטוח עצמן, כולל דף הרשימה של כל אחת
- הדוח השנתי של הפנסיה, שממנו רואים את כיסוי מקרה המוות
- כמה זמן
- פגישה אחת, והביטול מול המבטח תוך שבועיים
פוליסות מצטברות לאורך השנים: פוליסה שנפתחה דרך מקום העבודה, כיסוי שמצורף לכרטיס אשראי, ריסק שנמכר בשיחת טלפון לפני שש שנים, וביטוח בריאות פרטי שרץ במקביל למשלים של הקופה. כל אחת מהן קטנה מכדי שמישהו יעצור ויבדוק, ויחד הן הוצאה קבועה בחשבון. הר הביטוח הוא המערכת הרשמית של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. נכנסים עם תעודת זהות, והמערכת מציגה בלי תשלום את כל הפוליסות הפעילות שרשומות על השם, מכל חברות הביטוח. זה הנתון שממנו מתחילים, ומעט משפחות מפיקות אותו בעצמן.
הכפילויות שחוזרות בתיקי משכנתא
הראשונה היא ביטוח חיים. ללווה יש ריסק למשכנתא, ולעיתים גם ריסק פרטי ישן וגם כיסוי מקרה מוות דרך הפנסיה. שלושתם נקבעו בזמנים שונים בלי שמישהו בדק אותם יחד. השנייה היא ביטוח מבנה. מי שמחזר משכנתא או החליף בנק פתח לא פעם פוליסה חדשה בערוץ החדש בלי לבטל את הקודמת, ושתי פוליסות רצות על אותה דירה. שתי פוליסות מבנה על אותו נכס אינן מכפילות את הפיצוי, כי הפיצוי הוא על הנזק בפועל. התשלום השני אינו קונה כיסוי נוסף. השלישית היא תאונות אישיות, שנמכרה בעבר בטלפון ומופיעה לעיתים פעמיים ושלוש על אותו אדם. הרביעית היא ביטוח בריאות פרטי מול המשלים של הקופה, בעיקר בפרק הניתוחים בישראל.
איך עוברים על הרשימה
עוברים על הרשימה שורה שורה עם שלוש שאלות: מה הכיסוי הזה נותן בפועל, האם יש כיסוי דומה במקום אחר, וכמה משלמים עליו בחודש. את התשובות כותבים ליד כל שורה, ומחליטים רק אחרי שכל השורות מסומנות. החשבון של הסכום פשוט: כל 100 שקלים בחודש הם 1,200 שקלים בשנה. על פני 25 שנות משכנתא, לפי 100 כפול 300 חודשים, מדובר ב-30,000 שקלים. מול הסכום הזה עומדת שעה אחת של עבודה על הרשימה, ולכן זו אחת הבדיקות הראשונות שאנחנו עושים.
מה בודקים לפני שמבטלים
שלושה דברים, בסדר הזה. ראשית, שהכיסוי כפול ולא משלים. פוליסת בריאות פרטית שמכסה ניתוחים בחו״ל אינה כפולה למשלים שמכסה ניתוחים בישראל. כיסוי השאירים בפנסיה משולם לשאירים כקצבה ואינו משועבד לבנק, ולכן הוא אינו תחליף לריסק של המשכנתא. שנית, שאפשר יהיה לרכוש כיסוי חלופי אם תתברר טעות. פוליסה ותיקה התקבלה לעיתים בתנאי בריאות שהיום כבר לא יאושרו, וביטול שלה אינו הפיך. שלישית, שהפוליסה אינה אחת משתי הפוליסות שהבנק מסתמך עליהן. ביטול פוליסה שהבנק רשום עליה כמוטב הוא הפרה של תנאי ההלוואה. פוליסה כזו מחליפים בסדר הנכון: קודם פוליסה חדשה ואישור הבנק, ורק אחר כך ביטול הישנה.
הביטול עצמו פשוט: הודעה בכתב לחברת הביטוח, והיא מפסיקה את הגבייה. את העבודה על הרשימה אנחנו עושים איתכם, ומסמנים מה לבדוק ומה להשאיר. המשרד אינו מוכר ביטוח ואינו מקבל עמלה ממבטחים. פוליסה חלופית, אם צריך כזו, נרכשת מסוכן בעל רישיון או ישירות מחברת ביטוח.