תעודת זכאות והסיוע הממשלתי במשכנתא

לפני שלוקחים משכנתא בנקאית רגילה, בדרך כלל כדאי להפיק תעודת זכאות. התעודה בודקת אם מגיע לכם סיוע בדיור מטעם המדינה, ובאיזה היקף. רוכשים רבים מדלגים על השלב הזה ומוותרים על סיוע שהם זכאים לו. הכתבה הזאת מסבירה מה כוללת התעודה, למי היא מיועדת ואיך מקבלים אותה.

מה זו תעודת זכאות

תעודת זכאות היא מסמך שמנפיק משרד הבינוי והשיכון, שקובע אם אתם זכאים לסיוע ממשלתי במשכנתא, ובאיזה היקף. הסיוע יכול להגיע בצורת הלוואה בתנאים מועדפים, בריבית נמוכה מהמקובל בשוק, ולעיתים אף כמענק שאינו מוחזר. הרעיון מאחורי התעודה הוא לסייע לאוכלוסיות מסוימות להתמודד עם עלויות הדיור. המדינה מגדירה קריטריונים שונים לזכאות, ומי שעומד בהם מקבל תנאים טובים יותר על חלק מהמשכנתא.

למה כדאי מאוד לבדוק זכאות

הטעות הנפוצה היא לגשת ישר לבנק ולקחת משכנתא מסחרית מלאה, בלי לבדוק קודם אם מגיע סיוע. זה עלול לעלות לכם כסף מיותר. כדאי לדרוש מפקיד הבנק להפיק עבורכם תעודת זכאות, כדי לבדוק אם אתם זכאים לסיוע מטעם משרד הבינוי והשיכון. הבדיקה עצמה פשוטה ולרוב אינה כרוכה בעלות משמעותית, והתועלת יכולה להיות גדולה. אם אתם זכאים, חלק מהמשכנתא יינתן בריבית נמוכה מהמקובל בשוק. הסיוע הזה מקטין את ההחזר החודשי ואת העלות הכוללת. לכן בדרך כלל כדאי לבצע את הבדיקה לפני שסוגרים תנאים מול הבנק.

מי עשוי להיות זכאי

הקריטריונים לזכאות משתנים מעת לעת ותלויים במדיניות משרד השיכון, אבל בגדול הם מתחשבים בכמה גורמים. בין השאר: מצב משפחתי, למשל זוגות נשואים או משפחות חד הוריות, מספר הילדים, גיל, שנות נישואין, מצב סוציו אקונומי, שירות צבאי או לאומי, ועולים חדשים. מכיוון שהקריטריונים משתנים והחישוב מורכב, אי אפשר לדעת מראש בוודאות אם אתם זכאים ובאיזה היקף בלי לבצע את הבדיקה בפועל. לכן ההמלצה הגורפת היא פשוט לבדוק, ולתת למערכת לחשב את הזכאות שלכם.

הקשר בין תעודת זכאות למשכנתא

חשוב להבין שהסיוע ניתן בדרך כלל על חלק מהמשכנתא, לא על כולה. כלומר, תעודת הזכאות מזכה אתכם בהלוואה מסובסדת בסכום מסוים, ואת שאר המשכנתא תשלימו במסלולים בנקאיים רגילים. הסיוע משתלב בתוך המשכנתא הכוללת. נקודה מעניינת שקשורה לביטוח: אם כל ההלוואה היא מענק הניתן מכספי המדינה לפי תעודת זכאות, לא חלה חובת ביטוח חיים ומבנה עליה.

לכן בדרך כלל כדאי לבצע את הבדיקה לפני שסוגרים תנאים מול הבנק.

מתי להפיק את התעודה

כדאי להפיק את תעודת הזכאות בשלב מוקדם של התהליך, לפני שסוגרים את המשכנתא. כך תוכלו לשלב את הסיוע בתכנון התמהיל ובחישוב ההון העצמי מראש. הפקה מאוחרת מדי עלולה לגרום לכם לפספס את ההטבה או לבנות תמהיל שלא מנצל אותה נכון. מכיוון שהתעודה קשורה למדיניות משרד השיכון שמשתנה מעת לעת, כדאי לבדוק את התנאים העדכניים בזמן שאתם ניגשים לתהליך, ולא להסתמך על מידע ישן.