עשר טעויות נפוצות במשכנתא, וכיצד להימנע מהן

בתהליך המשכנתא חוזרות כמה טעויות אצל לווים רבים, וכולן ניתנות למניעה. הכתבה הזאת מרכזת עשר טעויות נפוצות ואת הדרך להימנע מכל אחת מהן. חלקן משפיעות על הריבית, חלקן על העלות הכוללת וחלקן על התזרים החודשי. כל אחת מהן יכולה לעלות לכם סכום משמעותי לאורך שנות ההלוואה.

הטעות הראשונה, להסתכל רק על ההחזר החודשי

הרבה אנשים בוחנים משכנתא לפי שאלה אחת: כמה אני משלם בחודש. אבל ההחזר החודשי הוא רק חצי מהתמונה. משכנתא עם החזר חודשי נמוך יכולה להיות יקרה מאוד בסך הכול, אם היא פרוסה על תקופה ארוכה מדי או בנויה ממסלולים יקרים. תמיד צריך לבחון גם את העלות הכוללת לאורך כל חיי ההלוואה, לא רק את התשלום החודשי.

הטעות השנייה, לקחת את התמהיל הסטנדרטי של הבנק

הבנק יציע לכם לרוב תמהיל סטנדרטי של שליש שליש שליש. התמהיל הזה נוח לבנק, והוא לא בהכרח מתאים לכם. תמהיל נכון נבנה לפי המצב הכלכלי שלכם, לפי התחזיות לריבית ולפי מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. לכן כדאי לבקש כמה חלופות ולהשוות ביניהן לפני שמאשרים את ההצעה הראשונה.

הטעות השלישית, לא להשוות בין בנקים

טעות נפוצה היא לפנות לבנק אחד ולעצור שם. תנאי המשכנתא שונים מבנק לבנק, ולפעמים הפער משמעותי. פנייה לבנק אחד בלבד מוותרת על יכולת המיקוח ועל האפשרות לקבל תנאים טובים יותר. קחו אישורים עקרוניים מכמה בנקים והשתמשו בהם להשוואה ולמשא ומתן.

הטעות הרביעית, לשכוח את העלויות הנלוות

הרבה רוכשים מתכננים תקציב שכולל רק את ההון העצמי לדירה, ושוכחים את מס הרכישה, שכר עורך דין, תיווך, שמאות וביטוח. העלויות הנלוות יכולות להסתכם בעשרות אלפי שקלים, וצריך לתקצב אותן מראש ולהחזיק אותן נזילות.

בדרך כלל כדאי להשאיר אחרי הרכישה סכום נזיל שמכסה כמה חודשי החזר.

הטעות החמישית, למצות את ההון העצמי עד הסוף

טעות מסוכנת היא להשקיע את כל הכסף שיש לכם בהון העצמי ולהישאר בלי רזרבה. הוצאה בלתי צפויה, תקלה בדירה או ירידה זמנית בהכנסה דורשות סכום זמין. מי שנשאר בלי רזרבה נאלץ לקחת הלוואה יקרה במצבים כאלה. בדרך כלל כדאי להשאיר אחרי הרכישה סכום נזיל שמכסה כמה חודשי החזר.

הטעות השישית, להתעלם מסיכון הריבית והמדד

לווים בוחרים לעיתים את המסלול עם הריבית ההתחלתית הנמוכה ביותר, בלי לבחון את הסיכון שלו. מסלול פריים מתייקר אם ריבית בנק ישראל עולה, ומסלול צמוד מדד מגדיל את הקרן אם האינפלציה עולה. כדאי לבחון את הסיכון של כל מסלול לצד הריבית ההתחלתית שלו.

הטעות השביעית, לא לבדוק זכאות לסיוע

רוכשים רבים ניגשים ישר למשכנתא מסחרית מלאה בלי לבדוק אם מגיע להם סיוע ממשלתי דרך תעודת זכאות. חלקם גם אינם בודקים אם הם עומדים בקריטריונים לתוכניות דיור מוזל. הבדיקה קצרה ועלותה נמוכה, והתועלת שלה יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים. לכן כדאי לבצע אותה לפני שסוגרים תנאים בבנק.

הטעות השמינית, לקחת את ביטוח המשכנתא מהבנק בלי להשוות

ביטוח המשכנתא דרך הבנק יכול להיות יקר בעשרות אחוזים מביטוח דרך מבטח פרטי. הרבה אנשים רוכשים דרך הבנק מתוך נוחות, ומשלמים יותר לאורך שנים. אין חובה לעשות זאת, וכדאי להשוות.

הטעות התשיעית, להתעלם מעמלות פירעון עתידיות

אם אתם צופים שתרצו לפרוע חלק מהמשכנתא בעתיד, למשל כשמגיעה ירושה, ולא בניתם את התמהיל בהתאם, אתם עלולים לשלם עמלת היוון גבוהה. בניית תמהיל שמשאיר סכומים במסלולים גמישים חוסכת את הקנס הזה.

הטעות העשירית, לא לקרוא ולהבין מה חותמים

זו הטעות הבסיסית ביותר. לווים חותמים על מסמכי משכנתא בלי לעבור על כל הסעיפים שלהם. משכנתא היא התחייבות כספית לעשרות שנים, ולכן כדאי להבין כל מרכיב בה לפני החתימה. בקשו מהבנקאי הסבר על כל מסלול, על הריבית שלו ועל עמלות הפירעון. אפשר גם לקחת את המסמכים הביתה ולהתייעץ לפני שחותמים.