עשר טעויות נפוצות במשכנתא, וכיצד להימנע מהן

אחרי שהכרנו את כל מרכיבי המשכנתא, כדאי לרכז את הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים בתהליך. הרבה מהן חוזרות שוב ושוב, וכולן ניתנות למניעה. הכתבה הזאת מרכזת עשר טעויות שכדאי מאוד להימנע מהן, כי כל אחת מהן יכולה לעלות לכם כסף רב.

הטעות הראשונה, להסתכל רק על ההחזר החודשי

הרבה אנשים בוחנים משכנתא לפי שאלה אחת: כמה אני משלם בחודש. אבל ההחזר החודשי הוא רק חצי מהתמונה. משכנתא עם החזר חודשי נמוך יכולה להיות יקרה מאוד בסך הכול, אם היא פרוסה על תקופה ארוכה מדי או בנויה ממסלולים יקרים. תמיד צריך לבחון גם את העלות הכוללת לאורך כל חיי ההלוואה, לא רק את התשלום החודשי.

הטעות השנייה, לקחת את התמהיל הסטנדרטי של הבנק

הבנק יציע לכם לרוב תמהיל סטנדרטי של שליש שליש שליש. התמהיל הזה נוח לבנק, אבל לא בהכרח מתאים לכם. כפי שראינו, תמהיל נכון מותאם אישית למצב, לתחזיות ולסבילות הסיכון שלכם. קבלה עיוורת של ההצעה הראשונה של הבנק היא טעות שעולה כסף.

הטעות השלישית, לא להשוות בין בנקים

טעות נפוצה היא לפנות לבנק אחד ולעצור שם. תנאי המשכנתא שונים מבנק לבנק, ולפעמים הפער משמעותי. אי השוואה בין כמה בנקים מוותרת על מנוף מיקוח ועל האפשרות לקבל תנאים טובים יותר. קחו אישורים עקרוניים מכמה בנקים והשתמשו בהם להשוואה ולמשא ומתן.

הטעות הרביעית, לשכוח את העלויות הנלוות

הרבה רוכשים מתכננים תקציב שכולל רק את ההון העצמי לדירה, ושוכחים את מס הרכישה, שכר עורך דין, תיווך, שמאות וביטוח. העלויות הנלוות יכולות להסתכם בעשרות אלפי שקלים, וצריך לתקצב אותן מראש ולהחזיק אותן נזילות.

הטעות החמישית, למצות את ההון העצמי עד הסוף

טעות מסוכנת היא להשקיע כל שקל שיש לכם בהון העצמי, ולהישאר בלי כרית ביטחון. מה קורה אם יש הוצאה בלתי צפויה, תקלה או ירידה בהכנסה? מי שנשאר בלי רזרבה חשוף מאוד. תמיד כדאי להשאיר כרית ביטחון נזילה אחרי הרכישה.

הטעות השישית, להתעלם מסיכון הריבית והמדד

אנשים בוחרים לעיתים את המסלול עם הריבית ההתחלתית הנמוכה ביותר, בלי להבין את הסיכון. מסלול פריים יכול להתייקר אם הריבית תעלה, ומסלול צמוד מדד ינפח את החוב אם האינפלציה תעלה. חשוב להבין את הסיכון של כל מסלול, לא רק את הריבית ההתחלתית.

הטעות השביעית, לא לבדוק זכאות לסיוע

רבים ניגשים ישר למשכנתא מסחרית מלאה בלי לבדוק אם מגיע להם סיוע ממשלתי דרך תעודת זכאות, או אם הם עומדים בקריטריונים לתוכניות דיור מוזל. הבדיקה כמעט לא עולה כלום, והתועלת יכולה להיות גדולה. לדלג עליה זו טעות.

הטעות השמינית, לקחת את ביטוח המשכנתא מהבנק בלי להשוות

ביטוח המשכנתא דרך הבנק יכול להיות יקר בעשרות אחוזים מביטוח דרך מבטח פרטי. הרבה אנשים רוכשים דרך הבנק מתוך נוחות, ומשלמים יותר לאורך שנים. אין חובה לעשות זאת, וכדאי להשוות.

הטעות התשיעית, להתעלם מעמלות פירעון עתידיות

אם אתם צופים שתרצו לפרוע חלק מהמשכנתא בעתיד, למשל כשמגיעה ירושה, ולא בניתם את התמהיל בהתאם, אתם עלולים לשלם עמלת היוון גבוהה. בניית תמהיל שמשאיר סכומים במסלולים גמישים חוסכת את הקנס הזה.

הטעות העשירית, לא לקרוא ולהבין מה חותמים

אולי הטעות הבסיסית ביותר. אנשים חותמים על מסמכי משכנתא בלי להבין באמת מה הם כוללים. משכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה של החיים, ומגיע לה שתבינו כל מרכיב לפני החתימה. אל תתביישו לשאול, לבקש הסברים, ולהתייעץ.