שכירות מול קנייה, איך משווים בין השתיים

אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות היא האם לקנות דירה או להמשיך לשכור. אין תשובה אחת שנכונה לכולם, וההחלטה תלויה בנסיבות אישיות. הכתבה הזאת מציגה את היתרונות הכלכליים של כל אפשרות ואת הנתונים שכדאי להשוות. בסופה תוכלו לבנות את החישוב לפי המספרים שלכם.

למה זו לא שאלה פשוטה

רבים ניגשים לשאלה דרך אמרות מקובלות, למשל שתשלום שכר דירה הוא כסף אבוד. התמונה הכלכלית מורכבת יותר מהאמירה הזאת. לקנייה ולשכירות יש יתרונות וחסרונות, כלכליים ואישיים, והבחירה תלויה במצב הספציפי שלכם. בהשוואה נכונה לא מסתפקים בתשלום החודשי של שכירות מול ההחזר החודשי של משכנתא. צריך לבחון את התמונה הכלכלית המלאה של כל אפשרות.

היתרונות הכלכליים של קנייה

הטיעון המרכזי בעד קנייה הוא בניית הון. כל תשלום משכנתא מגדיל את חלקכם בבעלות על הנכס. בסוף התקופה הדירה רשומה על שמכם והיא נכס בעל ערך. בשכירות התשלום החודשי עובר לבעל הדירה ואינו בונה נכס. היתרון השני הוא הגנה מפני עליית מחירים. מי שקנה דירה אינו מושפע מעליות במחירי הנדל"ן ובשכר הדירה, בעוד השוכר חשוף להן לאורך השנים. היתרון השלישי הוא יציבות מגורים. בעלות על דירה מאפשרת להישאר בה לאורך זמן ולעצב אותה לפי הצרכים שלכם.

היתרונות הכלכליים של שכירות

גם לצד השני יש יתרונות כלכליים ברורים. שכירות דורשת הרבה פחות הון התחלתי. במקום לגייס הון עצמי גדול, מס רכישה ועלויות נלוות, השוכר צריך בעיקר פיקדון. הכסף שנחסך מההון העצמי יכול להיות מושקע במקום אחר. יתרון שני הוא גמישות. שוכר יכול לעבור דירה בקלות יחסית, לפי צרכים משתנים, מעבר עבודה או שינוי במצב המשפחתי. בעל דירה קשור לנכס, ומכירה היא תהליך ארוך ויקר. יתרון שלישי, שרבים שוכחים, הוא שהשוכר לא נושא בעלויות התחזוקה הגדולות של הנכס, בתיקונים ובמסים שחלים על הבעלים.

החישוב הכלכלי המלא

השוואה נכונה בין השתיים דורשת לחשב כמה דברים. מצד הקנייה: ההחזר החודשי, אבל גם ההון שנבנה, ההוצאות הנלוות, עלויות התחזוקה, והריבית ששולמה לבנק לאורך השנים. מצד השכירות: שכר הדירה, אבל גם התשואה שאפשר להשיג מהשקעת ההון שלא הושקע בדירה. בחישוב הקנייה כדאי לכלול גם את מס הרכישה ואת עלויות העסקה החד פעמיות. בחישוב השכירות כדאי לכלול את העלייה הצפויה בשכר הדירה לאורך השנים. נקודה חשובה בחישוב: אם ההון העצמי שהייתם משקיעים בדירה מושקע במקום אחר ומניב תשואה גבוהה, השכירות יכולה לצאת משתלמת יותר. מנגד, כשמחירי הדירות עולים בקצב מהיר, הקנייה יוצאת משתלמת יותר. התוצאה תלויה בתנאי השוק ובמספר השנים שאתם מתכננים להישאר בדירה.

התוצאה תלויה בתנאי השוק ובמספר השנים שאתם מתכננים להישאר בדירה.

השיקולים שאינם כלכליים

מעבר לחישוב, יש שיקולים אישיים חשובים. יש אנשים שהיציבות והביטחון של בית בבעלותם שווים להם הרבה, מעבר לכל חישוב. אחרים מעריכים את הגמישות והחופש של השכירות. אורח החיים, שלב החיים, יציבות התעסוקה והתוכניות לעתיד, כל אלה משפיעים. גם אופק הזמן קריטי. ככלל, ככל שמתכננים להישאר במקום זמן ארוך יותר, הקנייה הופכת משתלמת יותר, כי עלויות העסקה מתפרסות על יותר שנים. למי שצפוי לעבור בקרוב, השכירות לרוב הגיונית יותר.