המסמכים שצריך להכין לתהליך המשכנתא

תהליך המשכנתא כרוך בכמות גדולה של מסמכים, וחוסר סדר בהם הוא סיבה נפוצה לעיכובים. הכנה מוקדמת ומסודרת של כל המסמכים מקצרת את התהליך מול הבנק. היא גם מקטינה את מספר הפניות החוזרות לבקשת השלמות. הכתבה הזאת מפרטת אילו מסמכים צריך להכין ובאיזה סדר.

למה סדר במסמכים כל כך חשוב

הבנק מקבל את ההחלטות שלו על סמך מסמכים. ככל שתגיעו מסודרים יותר, עם כל המסמכים הנדרשים מוכנים ומאורגנים, כך התהליך יהיה מהיר וחלק יותר. מסמך אחד שחסר יכול לעכב את כל התהליך, לעיתים בשלב שבו אתם צריכים אישור מהיר. מעבר לזמן, תיק מסודר מציג אתכם כלווים מאורגנים ומקל על הטיפול בבקשה. לכן כדאי להכין את התיק במלואו עוד לפני הפנייה הראשונה לבנק.

מסמכי זיהוי ומצב אישי

הבסיס הוא מסמכים שמזהים אתכם ואת המצב האישי. בדרך כלל נדרשים תעודות זהות של הלווים כולל הספח, ולעיתים מסמכים על המצב המשפחתי. אם רלוונטי, גם מסמכים הקשורים להסכמי ממון או מצב משפחתי מיוחד.

מסמכי הכנסה

זה החלק המרכזי בתיק, כי ההכנסה קובעת את יכולת ההחזר. שכירים צריכים להכין תלושי שכר אחרונים, בדרך כלל של כמה חודשים אחרונים, וכן טופס מאה ושש שמסכם את ההכנסה השנתית. לעיתים נדרש גם אישור מעסיק על ותק ותנאי העסקה. עצמאים נדרשים לתיק מקיף יותר: שומות מס אחרונות, דוחות רווח והפסד, אישורי רואה חשבון על ההכנסה ותדפיסי חשבון של העסק. הבנק בוחן את ההכנסה על פני כמה שנים, ולכן צריך מסמכים שמכסים תקופה.

מסמכי חשבון בנק והתחייבויות

הבנק ירצה לראות תדפיסי חשבון בנק אחרונים, כדי לבחון את ההתנהלות הפיננסית שלכם ואת התנועות בחשבון. כמו כן, פירוט של הלוואות והתחייבויות קיימות: מה אתם משלמים כל חודש, על מה, וכמה נותר. זה נחוץ לחישוב ההכנסה הפנויה ויחס ההחזר. אם יש לכם חסכונות או נכסים שמשמשים כהון עצמי, כדאי להכין גם אישורים עליהם ועל מקורם, כי הבנק בודק מאיפה מגיע ההון העצמי.

מסמך אחד שחסר יכול לעכב את כל התהליך, לעיתים בשלב שבו אתם צריכים אישור מהיר.

מסמכי הנכס והעסקה

אחרי שבחרתם דירה, נדרשים מסמכים על הנכס עצמו והעסקה. בדרך כלל: חוזה הרכישה או זכרון דברים, נסח טאבו או מסמך בעלות שמעיד על הזכויות בנכס, ולעיתים מסמכים נוספים על הדירה. לשלב זה מצטרפת גם השמאות שהבנק מזמין.

מסמכים לפי מצב מיוחד

יש מסמכים שנדרשים רק במצבים מסוימים. אם אתם זכאים לסיוע, תעודת הזכאות ממשרד השיכון. אם אתם משפרי דיור, מסמכים על הדירה הקיימת ועל תוכנית מכירתה. אם יש ערבים, מסמכים לגביהם. אם אתם עולים חדשים או משתייכים לקבוצה זכאית, אישורים רלוונטיים.

טיפים להתארגנות

כמה עצות מעשיות. ראשית, פתחו תיקייה, פיזית או דיגיטלית, וארגנו בה את כל המסמכים לפי קטגוריות. שנית, ודאו שהמסמכים עדכניים, כי לחלקם יש תוקף מוגבל, ותלוש שכר או תדפיס ישן מדי לא יתקבל. שלישית, הכינו כמה עותקים, כי לפעמים צריך להגיש לכמה גורמים. רוב הבנקים מאפשרים היום להעלות את המסמכים באתר או באפליקציה, וכדאי לסרוק כל מסמך לקובץ נפרד בשם ברור. רביעית, אם משהו אינו ברור, בקשו מהבנק או מהיועץ רשימת מסמכים מלאה מראש, כי הרשימה משתנה בין מקרים.