הלוואה לגיל השלישי, הדרכים לממן צורך כספי אחרי גיל שישים

אחרי הפרישה ההכנסה החודשית יורדת, ולעיתים דווקא אז עולה צורך בסכום גדול. למשל, עזרה לילדים בקניית דירה, שיפוץ והתאמת הבית, טיפול רפואי או סגירת חובות. לרוב בני הגיל השלישי יש דירה בבעלותם, ובה מרוכז רוב ההון שלהם. הכתבה מציגה את הדרכים לממן צורך כזה, ומה ההבדל ביניהן.

מה הבנק בודק אצל לווים מבוגרים

הבנק בודק שני דברים: את יכולת ההחזר ואת הגיל בסוף תקופת ההלוואה. אצל פנסיונרים ההכנסה המוכרת היא קצבת הפנסיה, קצבת הזקנה והכנסות קבועות אחרות, כמו שכר דירה. בגלל הגיל בסוף התקופה, התקופה שמציעים ללווים מבוגרים קצרה יותר, וההחזר החודשי גבוה יותר.

לעיתים אפשר להוסיף לווה צעיר, למשל אחד הילדים, כדי להאריך את התקופה. זו החלטה משפחתית, כי הלווה הנוסף אחראי להחזר כמו הלווים המקוריים.

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה מיועדת לבני שישים ומעלה שיש להם דירה ללא משכנתא, או עם משכנתא קטנה. מקבלים כסף כנגד הדירה, ממשיכים לגור בה, ובדרך כלל לא משלמים החזר חודשי. הריבית מצטברת לחוב, והחוב נפרע בסוף, לרוב במכירת הדירה.

זו הדרך המתאימה כשאין הכנסה שמאפשרת החזר חודשי. המחיר הוא ריבית גבוהה יותר וחוב שגדל עם השנים, ולכן הסכום שנשאר ליורשים קטן יותר.

הלוואה לכל מטרה כנגד הדירה

זו משכנתא רגילה שנלקחת על דירה קיימת, לכל מטרה. משלמים החזר חודשי, והריבית בדרך כלל נמוכה מהריבית במשכנתא הפוכה. הבנק בודק את יכולת ההחזר מתוך ההכנסה מהפנסיה ומהקצבאות.

הדרך הזו מתאימה כשההכנסה החודשית מאפשרת החזר, ורוצים שהחוב יקטן עם הזמן ולא יגדל. בסוף התקופה הדירה נשארת בלי שעבוד, והיורשים מקבלים אותה בלי חוב.

הלוואה כנגד חיסכון

למי שיש קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת חיסכון, אפשר לקחת הלוואה כנגד הכסף הצבור. החיסכון ממשיך לצבור תשואה, וההלוואה נפרעת מהחיסכון או בתשלומים. הריבית בדרך כלל צמודה לפריים.

זו דרך מהירה לסכום קטן או בינוני, בלי שעבוד של הדירה. הסכום מוגבל לחלק מהחיסכון, ולכן היא מתאימה פחות לסכומים גדולים.

השאלה הראשונה היא אם יש הכנסה שמאפשרת החזר חודשי.

מכירה ומעבר לדירה קטנה יותר

דרך נוספת היא למכור את הדירה ולקנות דירה קטנה יותר, או לעבור לדיור מוגן. ההפרש בין המחירים נשאר בידיכם, בלי ריבית ובלי חוב. זו החלטה גדולה, כי היא כרוכה במעבר מהבית ובעלויות של מכירה וקנייה.

איך בוחרים

השאלה הראשונה היא אם יש הכנסה שמאפשרת החזר חודשי. אם יש, הלוואה לכל מטרה כנגד הדירה זולה יותר בדרך כלל. אם אין, משכנתא הפוכה מאפשרת לקבל כסף בלי החזר. לסכום קטן, הלוואה כנגד חיסכון היא לרוב הדרך הפשוטה ביותר.

אנחנו ממליצים לקבל את ההחלטה יחד עם בני המשפחה, ולהשוות את העלות הכוללת של כל דרך לאורך התקופה. כדאי גם לבדוק מראש מה יישאר ליורשים בכל אחת מהדרכים.