דירוג אשראי של BDI ובדיקת אשראי לפי תעודת זהות

כשמגישים בקשה למשכנתא או להלוואה, הבנק בודק את היסטוריית האשראי שלכם. חלק מהבדיקה הוא דירוג אשראי, ציון שמסכם את ההתנהלות שלכם מול נותני אשראי. רבים מכירים את הדירוג בשם BDI, על שם אחת מלשכות האשראי בישראל. הכתבה מסבירה מה הדירוג, איך בודקים אותו ומה עושים לפני שמגישים בקשה.

מה זה BDI

BDI היא לשכת אשראי, חברה שקיבלה רישיון מבנק ישראל לפי חוק נתוני אשראי. לשכת אשראי מקבלת נתונים מהמאגר הלאומי של בנק ישראל ומחשבת מהם דירוג לכל אדם. יש בישראל כמה לשכות אשראי, ו-BDI היא אחת המוכרות שבהן.

הבנקים וחברות כרטיסי האשראי מקבלים את הדירוג מהלשכות כשהם בודקים בקשה. הדירוג עצמו לא קובע אם הבקשה תאושר. הוא אחד הנתונים שהבנק שוקל, לצד ההכנסה, ההון העצמי וההתחייבויות הקיימות.

איך בודקים דירוג אשראי לפי תעודת זהות

יש שתי דרכים, והן נותנות שני דברים שונים. הדרך הראשונה היא דוח נתוני האשראי של בנק ישראל. מזמינים אותו באתר מערכת נתוני האשראי, עם מספר תעודת זהות ופרטי זיהוי נוספים. הדוח הראשון בכל שנה חינם, והוא מפרט את כל עסקאות האשראי שלכם. הוא לא כולל ציון.

הדרך השנייה היא דוח דירוג מלשכת אשראי, למשל BDI. מזמינים אותו באתר של הלשכה לפי מספר תעודת זהות, ובדרך כלל הוא כרוך בתשלום. הדוח כולל את הציון ואת הנתונים שעליהם הוא מבוסס. אנחנו ממליצים להתחיל מדוח נתוני האשראי, כי הוא מראה בדיוק מה משפיע על הדירוג.

מה יש בדוח לדוגמה

דוח דירוג טיפוסי בנוי מכמה חלקים. בראש הדוח מופיעים הפרטים המזהים והציון, לרוב עם הסבר על הטווח שבו הוא נמצא. אחריהם מופיעה רשימת עסקאות האשראי: משכנתאות, הלוואות, מסגרות בחשבון וכרטיסי אשראי. לכל עסקה מופיעים הגוף שנתן אותה, הסכום, היתרה ואם היו פיגורים.

בחלק נוסף מופיעות בקשות אשראי אחרונות, כלומר פעמים שגוף כלשהו בדק את הדוח שלכם. בסוף הדוח מופיע מידע ממקורות ציבוריים, כמו חשבון מוגבל או תיק בהוצאה לפועל. לדוגמה, אצל לווה עם משכנתא, כרטיס אשראי אחד ומסגרת בבנק יופיעו שלוש עסקאות. אם לפני שנה היה פיגור של חודשיים בהחזר ההלוואה, הוא יופיע בשורה של ההלוואה, עם התאריך.

מה משפיע על הדירוג

הגורם החשוב ביותר הוא תשלום בזמן. פיגורים, החזרות של הוראות קבע וחריגה ממסגרת מורידים את הדירוג. גם ניצול גבוה של מסגרות האשראי משפיע, כי מסגרת מנוצלת עד הסוף נראית כמו לחץ כספי. מספר גדול של בקשות אשראי בזמן קצר משפיע גם הוא, וכך גם היסטוריה קצרה מאוד.

לעומת זאת, הלוואות ששולמו כסדרן לאורך שנים משפרות את הדירוג. מידע שלילי לא נשאר בדוח לתמיד. לאחר תקופה שנקבעה בחוק הוא נמחק, וההשפעה שלו פוחתת עם הזמן.

אנחנו ממליצים להתחיל מדוח נתוני האשראי, כי הוא מראה בדיוק מה משפיע על הדירוג.

מה עושים לפני שמגישים בקשה

אנחנו ממליצים להוציא את דוח נתוני האשראי חודש עד חודשיים לפני הגשת בקשה למשכנתא או להלוואה. כך יש זמן לתקן טעות מול הגוף שדיווח עליה. כדאי גם לסגור מסגרות שלא בשימוש, להקטין ניצול של מסגרות קיימות ולהימנע מבקשות אשראי חדשות בתקופה הזו.

דירוג נמוך משפיע על הריבית ועל הבנקים שמתאימים לתיק. יועץ משכנתאות יודע לאיזה בנק להגיש תיק עם היסטוריה מורכבת, ואיך להציג אותו.