ביטוח משכנתא, מה הבנק דורש ולמה כדאי לכם

אחרי אישור המשכנתא, הבנק דורש כמעט תמיד גם ביטוח משכנתא. לווים רבים נתקלים בדרישה הזאת רק בתוך התהליך. הביטוח מגן על הבנק, והוא מגן גם עליכם ועל המשפחה במקרה של אירוע ביטוחי. הכתבה הזאת מסבירה מה כוללות שתי הפוליסות ואיך משלמים עליהן פחות.

מה זה ביטוח משכנתא

השם ביטוח משכנתא הוא בעצם כינוי מקוצר לשתי פוליסות נפרדות ושונות שהבנק דורש: ביטוח חיים וביטוח מבנה. הזכות של הבנק לדרוש את הביטוחים האלה מעוגנת בחוק, והוא רשאי להתנות את מתן ההלוואה ברכישתם. ההיגיון של הבנק פשוט. הוא העמיד סכום גדול לתקופה ארוכה, והוא מבקש להבטיח את החזר ההלוואה בכל תרחיש. שני הביטוחים מכסים את שני התרחישים האלה: פטירה של אחד הלווים, ונזק פיזי לנכס.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח החיים למשכנתא הוא ביטוח מסוג ריסק על הלווים. תפקידו להבטיח את פירעון המשכנתא אם אחד הלווים נפטר. כששני בני זוג חתומים על המשכנתא, כל אחד מהם מבוטח. אם אחד הלווים נפטר, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת החוב. לכן המשפחה נשארת עם הדירה בלי חוב משכנתא, גם אם ההכנסה של אחד הלווים נפסקה. זו הסיבה שהביטוח הזה חשוב למשפחה ולא רק לבנק. הפרמיה נקבעת לפי גיל הלווה, מין, עישון, סכום ההלוואה ומצב רפואי.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח המבנה מגן על הנכס עצמו, לא על הלווה. הוא מכסה נזקים פיזיים שעלולים להיגרם למבנה הדירה, כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי צנרת, אסונות טבע ועוד. הרעיון: אם הדירה, שמשמשת בטוחה לבנק, נפגעת פיזית וערכה יורד, הביטוח מכסה את הנזק. חשוב לדעת מה ביטוח המבנה של הבנק לא כולל. הוא אינו מכסה את תכולת הדירה, כלומר את הרכוש שבתוכה, ואינו מכסה נזק לצד שלישי. את הכיסויים האלה אפשר לרכוש בנפרד ממבטח פרטי, ובדרך כלל כדאי לעשות זאת. סכום הביטוח במבנה נקבע לפי עלות הבנייה מחדש ולא לפי מחיר הדירה בשוק. הפרמיה נגזרת משטח הדירה ומהיקף הכיסוי.

הטעות שעולה הרבה כסף

הרבה אנשים רוכשים את ביטוח המשכנתא ישירות מהסוכנות של הבנק, מתוך נוחות או מחוסר ידיעה. אבל אין שום חובה לעשות זאת. אין חובה לרכוש את הביטוח דרך הבנק, ואף אין חובה לרכוש את שני הביטוחים אצל אותו גוף. ההבדל במחיר בין הגופים משמעותי. עלות הביטוח דרך מבטח פרטי יכולה להיות נמוכה בעשרות אחוזים מהביטוח שהבנק מציע. מכיוון שביטוח המבנה הוא אחיד יחסית, ובביטוח החיים אין הבדל גדול בכיסויים, אפשר להתמקד בהשוואת המחיר. לאורך עשרים או שלושים שנות משכנתא, הפער הזה מצטבר לאלפי שקלים רבים. לכן, מומלץ מאוד לעשות סקר שוק ולהשוות הצעות מכמה חברות ביטוח לפני שסוגרים. וגם אם כבר רכשתם דרך הבנק, אפשר להחליף חברה בכל עת, בכפוף לאישור הפוליסה החדשה על ידי הבנק.

עלות הביטוח דרך מבטח פרטי יכולה להיות נמוכה בעשרות אחוזים מהביטוח שהבנק מציע.

מתי אין חובת ביטוח

יש מצבים שבהם הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח. אם יתרת ההלוואה נמוכה משלושים אלף שקל, אין חובת ביטוח חיים ומבנה. הכלל חל גם כשהיתרה צפויה לרדת מתחת לסכום הזה בשנה הקרובה, והבנק חייב ליידע אתכם על כך. כמו כן, אם יתרת ההלוואה נמוכה מערך הקרקע בלבד, הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח מבנה. בכל מקרה כדאי לשמור עותק של הפוליסה ולעדכן את הבנק בכל החלפה של חברת ביטוח. הבנק רשום כמוטב בפוליסה עד לסילוק ההלוואה.