ביטוח משכנתא, מה הבנק דורש ולמה כדאי לכם

ברגע שהבנק מאשר משכנתא, כמעט תמיד מגיעה עוד דרישה: ביטוח משכנתא. רבים מגלים את הצורך בו רק כשהם כבר בתוך התהליך, ומתייחסים אליו כמס נוסף. אבל ביטוח המשכנתא מגן לא רק על הבנק אלא גם עליכם ועל המשפחה, וכדאי מאוד להבין אותו כדי לא לשלם עליו יותר מהנדרש.

מה זה ביטוח משכנתא

השם ביטוח משכנתא הוא בעצם כינוי מקוצר לשתי פוליסות נפרדות ושונות שהבנק דורש: ביטוח חיים וביטוח מבנה. הזכות של הבנק לדרוש את הביטוחים האלה מעוגנת בחוק, והוא רשאי להתנות את מתן ההלוואה ברכישתם. ההיגיון של הבנק פשוט. הוא נתן לכם סכום כסף גדול מאוד לתקופה ארוכה, והוא רוצה להבטיח את החזר ההלוואה בכל תרחיש, גם אם קורה משהו ללווה או לנכס. שני הביטוחים מכסים בדיוק את שני התרחישים האלה.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח החיים למשכנתא הוא ביטוח מסוג ריסק, שמבטח את הלווים. תפקידו להבטיח את פירעון המשכנתא במקרה שאחד הלווים נפטר. כשיש שני בני זוג חתומים על המשכנתא, כל אחד מהם מבוטח. אם חלילה נפטר אחד הלווים, שהוא לרוב גם המפרנס שמאפשר את החזר המשכנתא, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת החוב שנותרה. המשמעות עבור המשפחה עצומה: במקום להישאר עם חוב ענק ובלי מקור הכנסה, המשפחה מקבלת את הבית נקי מחוב. לכן, למרות שהביטוח נועד רשמית להגן על הבנק, בפועל הוא רשת ביטחון קריטית למשפחה שלכם. הפרמיה על ביטוח החיים נקבעת לפי גיל הלווה, מין, האם הוא מעשן, סכום ההלוואה, ומצבו הרפואי.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח המבנה מגן על הנכס עצמו, לא על הלווה. הוא מכסה נזקים פיזיים שעלולים להיגרם למבנה הדירה, כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי צנרת, אסונות טבע ועוד. הרעיון: אם הדירה, שמשמשת בטוחה לבנק, נפגעת פיזית וערכה יורד, הביטוח מכסה את הנזק. חשוב לדעת מה ביטוח המבנה של הבנק לא כולל. הוא אינו מכסה את תכולת הדירה, כלומר את הרכוש שבתוכה, ואינו מכסה נזק לצד שלישי. את הכיסויים האלה אפשר וכדאי לרכוש בנפרד ממבטח פרטי, אם רוצים הגנה מלאה יותר על הבית.

הטעות שעולה הרבה כסף

הרבה אנשים רוכשים את ביטוח המשכנתא ישירות מהסוכנות של הבנק, מתוך נוחות או מחוסר ידיעה. אבל אין שום חובה לעשות זאת. אין חובה לרכוש את הביטוח דרך הבנק, ואף אין חובה לרכוש את שני הביטוחים אצל אותו גוף. ההבדל במחיר יכול להיות דרמטי. עלות הביטוח דרך מבטח פרטי יכולה להיות נמוכה בעשרות אחוזים מהביטוח שהבנק מציע. מכיוון שביטוח המבנה הוא אחיד יחסית, ובביטוח החיים אין הבדל גדול בכיסויים, אפשר להתמקד בהשוואת המחיר. לאורך עשרים או שלושים שנות משכנתא, הפער הזה מצטבר לאלפי שקלים רבים. לכן, מומלץ מאוד לעשות סקר שוק ולהשוות הצעות מכמה חברות ביטוח לפני שסוגרים. וגם אם כבר רכשתם דרך הבנק, אפשר להחליף חברה בכל עת, בכפוף לאישור הפוליסה החדשה על ידי הבנק.

מתי אין חובת ביטוח

יש מצבים שבהם הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח. אם יתרת ההלוואה נמוכה משלושים אלף שקל, או צפויה לרדת מתחת לסכום הזה בשנה הקרובה, אין חובת ביטוח חיים ומבנה, והבנק אף חייב ליידע אתכם על כך. כמו כן, אם יתרת ההלוואה נמוכה מערך הקרקע בלבד, הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח מבנה.