למה הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל לא מספרת לכם את כל הסיפור

כל חודש מפרסם בנק ישראל ריביות ממוצעות למשכנתאות חדשות, לפי מסלולים. אלה נתונים חשובים כדי להבין את הכיוון הכללי של השוק, אבל הם ממוצע של כל הבנקים ושל כל הלקוחות, ולא הריבית שבנק כלשהו יציע לכם באמת.

למה יש פערים בין בנקים

בנק בודק כל לקוח לפי פרופיל הסיכון שלו, גובה ההון העצמי, יחס ההחזר להכנסה, וגם לפי אינטרס שיווקי באותו רגע. זו הסיבה שאותו לקוח יכול לקבל הצעות שונות מאוד משני בנקים, גם כשמדובר באותה עסקה ובאותו מסלול.

נכון להיום הריבית הממוצעת במסלול הקבועה הלא צמודה עומדת על 4.63 אחוז, בקבועה הצמודה 3.22 אחוז, בפריים 4.47 אחוז, ובמשתנה הלא צמודה 4.42 אחוז. מדובר בממוצעים של בנק ישראל, לא בריבית שמובטחת לאף לווה.

מה משפיע יותר מהריבית הבודדת

התמהיל, כלומר השילוב בין מסלולים, הוא לרוב מה שקובע את העלות הכוללת של המשכנתא, יותר מהריבית של מסלול אחד בפני עצמו. מסלול צמוד מדד יכול להתחיל בריבית נמוכה יותר, אבל הקרן שלו עולה עם האינפלציה, שעומדת כרגע על 1.5 אחוז בשנה.

בגלל זה, הדרך הנכונה להשוות בין הצעות היא לא להסתכל רק על הריבית שמצוינת בכל מסלול, אלא על ההחזר החודשי הכולל, על עלות המשכנתא לאורך זמן, ועל רמת החשיפה לשינויים בפריים ובמדד.

מי שעומד לקחת משכנתא או שוקל למחזר, כדאי לו להשוות הצעות אמיתיות ממספר בנקים על אותו תמהיל, ולא להסתפק בריבית ממוצעת שמתפרסמת בתקשורת.

הידיעה שעליה מבוססת הכתבה פורסמה בגלובס: מאחורי המסלולים: איך מרוויחים הבנקים על המשכנתא שלכם. הניתוח, הפרשנות והמספרים כאן הם של מערכת דוקטור משכנתא, על בסיס נתוני בנק ישראל העדכניים.