מסלול הפריים, המסלול הפופולרי ביותר

כמעט כל הצעת משכנתא בישראל כוללת מסלול פריים. זהו המסלול הנפוץ ביותר, והריבית בו נמוכה יחסית. המסלול גם פשוט להבנה, כי הנוסחה שלו אחידה בכל הבנקים. לצד היתרונות יש לו סיכון של תנודתיות, והכתבה הזאת מסבירה את שני הצדדים.

מה זה ריבית פריים

ריבית הפריים היא ריבית בסיס אחידה לכל המערכת הבנקאית בישראל. היא נגזרת ישירות מריבית בנק ישראל לפי נוסחה קבועה וידועה: ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי. כשבנק ישראל משנה את הריבית, הפריים משתנה איתה באותו יום. את השיעור המעודכן של שתי הריביות אפשר לראות בפס הנתונים בעמוד המחשבונים. הנוסחה הזאת זהה בכל הבנקים. אין בנק שנותן פריים שונה מבנק אחר, כי כולם מחשבים אותה באותה דרך. מה שכן משתנה בין הבנקים ובין הלווים הוא המרווח שהבנק מוסיף או מפחית מהפריים עבורכם באופן אישי.

איך זה עובד בפועל במשכנתא

כשלוקחים מסלול פריים, המסלול מסומן באות P, ולידה תוספת או הפחתה. למשל, אם הבנק נותן לכם פריים מינוס חצי אחוז, הריבית שלכם על המסלול תהיה הפריים פחות חצי נקודה. אם הבנק נותן פריים פלוס אחוז, הריבית שלכם תהיה הפריים ועוד נקודה שלמה. ההפחתה או התוספת האישית הזאת תלויה בפרופיל שלכם. ככל שהבנק סומך יותר על יכולת ההחזר שלכם, כך הוא מוכן להפחית יותר מהפריים, וההלוואה זולה יותר. לכן שני לווים יכולים לקבל ריבית שונה על אותו מסלול פריים, בהתאם לחוסן הכלכלי שלהם.

היתרונות של הפריים

היתרון הראשון הוא הריבית הנמוכה. מסלול הפריים נחשב למסלול שאפשר לקבל עליו את הריבית הנמוכה ביותר מבין המסלולים שאינם צמודים למדד, במיוחד לתקופות ארוכות. היתרון השני הוא שהמסלול אינו צמוד למדד. הקרן שלכם לא גדלה עם האינפלציה, בניגוד למסלולים צמודי מדד. אתם חשופים רק לשינויי הריבית, לא לשחיקת הכסף בגלל האינפלציה. היתרון השלישי הוא השקיפות. הנוסחה ידועה וגלויה, ואתם יכולים לעקוב אחרי הריבית בקלות. כשבנק ישראל משנה ריבית, אתם יודעים מיד מה יקרה להחזר שלכם. היתרון הרביעי הוא היעדר עמלת היוון בפירעון מוקדם. אפשר לפרוע חלק מהמסלול או את כולו בכל מועד, בלי עמלה על הפרשי ריבית.

הסיכון של הפריים

הסיכון המרכזי במסלול הוא התנודתיות. ריבית הפריים משתנה בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית, ובנק ישראל מתכנס לכך עד שמונה פעמים בשנה. אם הריבית עולה, ההחזר החודשי עולה מיד. הנה נתון מהשנים האחרונות. מי שלקח חצי מיליון שקל בפריים בתחילת 2022, כשהריבית הייתה נמוכה, שילם כעבור שנה כאלף שקל יותר בחודש. השינוי הזה נרשם בפועל אצל מאות אלפי לווים. המנגנון פועל גם בכיוון ההפוך: כשבנק ישראל מוריד את הריבית, ההחזר החודשי יורד.

מה שכן משתנה בין הבנקים ובין הלווים הוא המרווח שהבנק מוסיף או מפחית מהפריים עבורכם באופן אישי.

המגבלה של בנק ישראל

בגלל התנודתיות, בנק ישראל הגביל את חלק המשכנתא שאפשר לקחת בריבית משתנה, כולל פריים, לשני שלישים לכל היותר. לפחות שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה. המגבלה נועדה למנוע מצב שבו עליית ריבית מגדילה חלק גדול מדי מההחזר בבת אחת. לכן, גם כשהריבית בפריים נמוכה, אי אפשר לבנות ממנו את כל המשכנתא. הפריים משמש כמרכיב אחד בתמהיל, לצד מסלולים בריבית קבועה.