חמש הפחתות ריבית מאז נובמבר: מה זה אומר בפועל למי שיש לו משכנתא

בנק ישראל הפחית את הריבית חמש פעמים מאז נובמבר, וההודעה על ההפחתה הנוכחית תיכנס לתוקף ביום חמישי הקרוב. עבור מי שיש לו משכנתא, מדובר בחדשות טובות, אבל לא באותה מידה לכל הלווים. ההשפעה תלויה בעיקר בתמהיל המסלולים שנבחר בזמן לקיחת המשכנתא.

מי מרגיש את ההוזלה בפועל

מי שנהנה מהירידה באופן הכי ישיר הוא הלווים במסלול הפריים, שכן הריבית במסלול הזה נגזרת ישירות מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע. כיום הריבית הממוצעת במסלול פריים למשכנתאות חדשות עומדת סביב 4.47%, לעומת ריבית פריים כללית של 5%. כל הפחתה של בנק ישראל מתגלגלת תוך זמן קצר להחזר החודשי של מי שנמצא במסלול הזה.

גם מי שנמצא במסלול משתנה, בין אם צמוד מדד ובין אם לא, מרגיש את השינוי, אך בעצימות מתונה יותר ובפריסה לאורך זמן. הריבית הממוצעת במשתנה לא צמודה עומדת כיום סביב 4.42%, ובמשתנה צמודה סביב 3.35%. לעומת זאת, מי שנעל את המשכנתא שלו במסלול קבוע, צמוד או לא צמוד, לא ירגיש שום שינוי בהחזר החודשי, כי הריבית שם קבועה מראש עד תום התקופה, ללא קשר להחלטות בנק ישראל.

האם זה זמן טוב למחזר

כאשר הריבית במגמת ירידה, רבים שואלים אם כדאי למחזר משכנתא קיימת. התשובה תלויה בפער בין הריבית שנלקחה בעבר לבין הריבית שניתן לקבל היום, בעלות הפירעון המוקדם ובזמן שנותר עד סוף התקופה. מיחזור יכול להוזיל את ההחזר החודשי באופן משמעותי, אבל הוא כדאי בעיקר כשהפער מצדיק את העלויות הנלוות, ומומלץ לבדוק זאת מול נתוני המשכנתא הספציפית ולא רק מול הכותרות בתקשורת.

חשוב לזכור שגם מי שנוטל היום משכנתא חדשה נהנה מהמגמה, שכן הריביות הממוצעות במשק כבר משקפות את סביבת הריבית הנוכחית. עם זאת, הריבית הסופית שכל לווה יקבל תלויה בפרופיל האשראי שלו, בגובה המימון ובבנק שבו יבחר לקחת את ההלוואה, ולכן מדובר תמיד בהערכה ולא בהבטחה.

הידיעה שעליה מבוססת הכתבה פורסמה בynet: הוזלה שיכולה להגיע למאות אלפי שקלים: השפעת הורדות הריבית על המשכנתא. הניתוח, הפרשנות והמספרים כאן הם של מערכת דוקטור משכנתא, על בסיס נתוני בנק ישראל העדכניים.