אז מה זה איחוד הלוואות?
משקי בית רבים מחזיקים כמה התחייבויות במקביל: הלוואה מהבנק, הלוואה מחברת כרטיסי האשראי, עסקאות בתשלומים ומסגרת אשראי מנוצלת. לכל אחת ריבית משלה, תאריך חיוב משלו ותקופה משלו.
איחוד הלוואות הוא החלפה של כל ההתחייבויות האלה בהלוואה אחת. הכסף מההלוואה החדשה סוגר את ההלוואות הקיימות, ומאותו חודש נשאר החזר חודשי אחד. בבנקים קוראים לזה גם מחזור הלוואות.
בדיקת התאמה קצרהתשובה ראשונית מיד, בחינם וללא התחייבות. מי שמתאים מקבל רשימת מסמכים אישית.
למה ההחזר החודשי יורד
הלוואות צרכניות נפרסות בדרך כלל לתקופות קצרות. פריסה קצרה אומרת החזר חודשי גבוה, גם כשהסכום הכולל לא גדול.
כשמאחדים את ההלוואות להלוואה אחת בתקופה ארוכה יותר, אותו חוב מתחלק על יותר חודשים. תקופה ארוכה יותר פירושה גם תשלומי ריבית לאורך זמן רב יותר. לכן ההמלצה הרגילה היא לבחור את התקופה הקצרה ביותר שההחזר שלה נוח לתקציב.
רוצים לראות כמה ההחזר החודשי שלכם יכול לרדת?בודקים התאמה עכשיו
שלוש דרכים לאחד הלוואות
יש כמה דרכים לאחד הלוואות, וכל אחת מתאימה למצב אחר. ההבדלים העיקריים הם הסכום שאפשר לקבל, תקופת ההחזר והביטחון שהמלווה מבקש.
- הלוואה לאיחוד מהבנק: הלוואה צרכנית בלי ביטחון. היא מתאימה לסכומים קטנים יחסית, ונפרסת בדרך כלל לתקופה קצרה.
- מחזור או הגדלה של המשכנתא: נעשים מול הבנק שנתן את המשכנתא, ומשנים את המשכנתא עצמה. הם מתאימים כשתנאי המשכנתא הקיימת מאפשרים זאת.
- הלוואה כנגד נכס לצד המשכנתא: גוף מממן חוץ-בנקאי נותן הלוואה בשעבוד הדירה. המשכנתא הקיימת נשארת כמו שהיא, וההלוואה נפרסת לתקופה ארוכה.
בעלי דירה יכולים לבדוק עכשיו אם הלוואה כנגד הנכס, לצד המשכנתא הקיימת, מתאימה להם.לבדיקת התאמה
למי איחוד הלוואות מתאים
איחוד הלוואות מתאים למשקי בית שיש להם כמה התחייבויות, וההחזרים ביחד מכבידים על התקציב החודשי. איחוד הלוואות לבעלי נכס מתאים גם למי שמשלם ריבית גבוהה על מסגרת אשראי או על חוב בכרטיס.
- יש לכם שתי הלוואות או יותר, או מסגרת אשראי שנמצאת בשימוש קבוע.
- ההכנסה של משק הבית יציבה, וההחזר החדש מתאים לתקציב גם בחודשים חלשים.
- יש לכם דירה בבעלותכם, עם משכנתא או בלי, אם בוחרים בהלוואה כנגד נכס.
מזהים את עצמכם ברשימה? הבדיקה הראשונית בחינם ובלי התחייבות.להתחיל את הבדיקה
המטרה של איחוד הלוואות היא החזר חודשי אחד שמתאים להכנסה ומשאיר מקום לשאר ההוצאות.
איך מתכוננים לאיחוד הלוואות
הצעד הראשון הוא תמונת מצב מלאה. רושמים כל הלוואה: היתרה לסילוק, הריבית, ההחזר החודשי והמועד שבו היא מסתיימת.
כדאי להוריד דוח נתוני אשראי מבנק ישראל. הדוח מרכז את כל ההלוואות שעל שמכם, ועוזר לוודא שכל התחייבות נכנסה לחשבון. עם הנתונים האלה אפשר להשוות בין הדרכים ולבחור את המתאימה.
כל התהליך מהביתיש אפשרות לעבור את כל התהליך בלי לצאת מהבית: בדיקת התאמה קצרה, רשימת מסמכים אישית, הגשה מהטלפון לבחינת אישור עקרוני, ויועץ שמלווה לאורך כל הדרך.
מה בודקים בהצעה לאיחוד
כשמגיעה הצעה, כדאי לבדוק ארבעה דברים לפני שחותמים.
- ההחזר החודשי החדש, מול ההכנסה נטו של משק הבית.
- תקופת ההלוואה, ותנאי הפירעון המוקדם אם תרצו לסגור אותה לפני הזמן.
- העלויות הנלוות: עמלות, שכר שמאי ואגרות רישום, כשיש שעבוד.
- מה קורה למשכנתא הקיימת, אם הדרך שבחרתם נוגעת בה.
